家庭理財規(guī)劃方案范文（精選10篇）
為了確保事情或工作有序有力開展，常常需要提前制定一份優(yōu)秀的方案，方案屬于計劃類文書的一種。方案應(yīng)該怎么制定才好呢？下面是小編整理的家庭理財規(guī)劃方案范文，希望對大家有所幫助。
家庭理財規(guī)劃方案 1
一、 案例背景
1. 家庭成員：
陳先生，32歲，某跨國公司軟件工程設(shè)計師，平均月收入8000元左右。
李小姐，28歲，公務(wù)員，平均月收入4000元左右
2.財務(wù)收支基本狀況
二人擁有一套20年期貸款的住房，每月房貸3000元。
擁有私車一輛，沒有車貸，每月養(yǎng)車費用約1000元。
家庭生活方面的支出約2000元/月，該數(shù)據(jù)是在當(dāng)?shù)厣钜呀?jīng)考慮了基本生活費，娛樂費用，醫(yī)療開支，節(jié)慶消費，旅游消費等之后做出的調(diào)整；
二人有非常強的保險意識，每月用于保險方面的費用大概為2000元。這筆支出所購買的保險主要是夫妻二人為解決醫(yī)療問題以及自己退休以后的養(yǎng)老問題而購買的。由于二人的單位福利保障都很好，結(jié)合這些保險，在退休之后每月領(lǐng)到的錢足夠兩個人維持現(xiàn)有的生活水平。
每月結(jié)余大概4000元左右。由于二人沒有時間也沒有太多投資經(jīng)驗，除了一部分應(yīng)付突然產(chǎn)生的支出之外，這部分錢幾乎都被存進了銀行，目前二人擁有活期存款3萬元和一年期定期存款15萬元。
二人有一即將出生的小寶寶，愛子心切的陳先生和李小姐決定為尚未出世的的小寶寶做一份合理的教育金規(guī)劃。
3.教育金規(guī)劃理財目標
陳先生對未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能夠在國內(nèi)完成本科教育，打下扎實的基礎(chǔ)之后再出國接受更多的教育。因此他的理財目標不僅僅是為孩子準備好完成國內(nèi)高等教育的資金，而且為孩子本科畢業(yè)之后出國深造準備充分的資金。
二、 規(guī)劃狀況分析
通觀該家庭的財務(wù)狀況，家庭財務(wù)周期處于積累階段，家庭收入以工作收入為主，已經(jīng)解決了最基本的房子，車子等問題，也沒有想要換房子的計劃，夫妻的職業(yè)性質(zhì)使家庭收入來源較穩(wěn)定，高額消費支出占比小，屬于典型的小康家庭；雙方有良好的保險意識，已經(jīng)為自己的養(yǎng)老做了良好的保障計劃，并且有福利較好的單位作為支持，可以說沒有太大的后顧之憂。
該家庭財務(wù)狀況的弊端是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常單一，全家的投資理財方式僅為銀行儲蓄一種，屬于消極型理財方式，流動性極差，風(fēng)險低收益率也低，由于現(xiàn)在銀行利率遠低于通貨膨脹率，此家庭實際所面臨的是一種負利率，很難保證將來能夠有足夠的資金支付大筆教育費用；另外以銀行存款作為主要投資形式的理財方式抵御風(fēng)險的能力也很差，未來存在著很大的不確定型，如果有什么突發(fā)狀況發(fā)生需要用到一大筆錢或者說作為主要經(jīng)濟來源之一的父(母)出現(xiàn)什么意外的話，孩子的教育計劃就有可能出現(xiàn)問題。
同所有的投資規(guī)劃一樣，“設(shè)定投資目標、規(guī)劃投資組合、執(zhí)行與定期檢討”是規(guī)劃子女教育基金的三部曲。
1. 設(shè)定投資目標：
首先估算教育金缺口，由于教育金規(guī)劃的重要原則之一就“寧多勿少”，因為子女教育金是沒有彈性的，一旦時間到了就必須要用，如果因為資金短缺影響了子女接受教育的話，對整個家庭會產(chǎn)生負面影響，因此最好是高估今后將來發(fā)生的費用，即使多準備了，作為自己養(yǎng)老的補充也不失為一件好事。按當(dāng)?shù)仄骄钏絹砉浪悖诤⒆痈咧挟厴I(yè)之前發(fā)生的費用主要是生活費和普通教育費用，即使考慮到通貨膨脹因素1(假設(shè)為5%)，這筆支出每月最多增加800—1200元；孩子高中畢業(yè)之后的大學(xué)階段會發(fā)生較高的學(xué)費，以每年10000元計，加上住宿費等，每年發(fā)生的費用大概為30000元左右，共計四年；孩子本科畢業(yè)之后打算出國留學(xué)，以目前的留學(xué)價格為基礎(chǔ)，再考慮通貨膨脹率，陳先生將在孩子出國之后每年承擔(dān)20萬—25萬的留學(xué)費用。
從陳先生和李小姐現(xiàn)在的收入狀況來看，正常情況下支付孩子的生活費和普通教育費用是沒有問題的，但如果打算在孩子22歲之后送其出國留學(xué)的話已經(jīng)超出了這個家庭的支付能力。而。因此，陳先生他們必須在未來22年的時間內(nèi)，為孩子積累到一筆總價值為70萬左右的出國深造的教育費用。
其次設(shè)定投資期限，子女教育規(guī)劃在小孩不同的年齡段應(yīng)選擇不同的投資產(chǎn)品。如果子女距離上大學(xué)還有一段很長的時間，通貨膨脹將使財富縮水的效果特別明顯，最好選擇比較1 這個通貨膨脹率應(yīng)該是比較合理的，國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)表明，2006年，中國的通貨膨脹率達到了4%左右，而學(xué)費開支的上漲率則高于這一數(shù)字。
積極的標的；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，則可以選擇注重當(dāng)期收益的投資工具；從本案例看來，陳先生和李小姐的孩子尚未出世，為了避免通貨膨脹帶來的財富縮水效應(yīng)，應(yīng)該選擇比較積極的投資目標。
2. 規(guī)劃投資組合
目前，教育規(guī)劃投資工具主要有以下幾種：
(1) 教育儲蓄
教育儲蓄的最大優(yōu)勢在于采用零存整取定期儲蓄的方法，獲取整存整取的存款利息，還可以免繳利息稅。但是教育儲蓄有很大的局限性。第一能辦理教育儲蓄的投資者范圍比較小：只有小學(xué)四年級以上的學(xué)生才能辦理教育儲蓄。按銀行規(guī)定，支取教育儲蓄款必須開具非義務(wù)教育的入學(xué)證明，否則不能享受利率優(yōu)惠和免稅優(yōu)待。這樣就將長達9年的義務(wù)教育費用排除在外，而陳先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育
儲蓄對象范圍之內(nèi)；第二是規(guī)模非常小：教育儲蓄的存款最高為2萬元，因此，單憑教育儲蓄肯定無法滿足孩子教育金的準備。以現(xiàn)在培養(yǎng)一個大學(xué)生的費用為例，普通高校四年下來總共的費用在6萬到8萬元之間，2萬元遠遠不夠。而陳先生和李小姐打算為自己的孩子準備70萬的教育金，2萬元的儲蓄真的是杯水車薪。
以陳先生和李小姐的目前的收入狀況來看，支付孩子在大學(xué)前的普通教育費用是不成問題的.，而且二人非常年輕，今后的收入可能還有一定的提升空間。從以上幾個角度來說，我們不建議這個家庭選擇教育儲蓄作為儲備教育金的方式，孩子在大學(xué)之前的普通教育費用以每月的家庭收入的一小部分就可以解決。
(2) 教育保險
教育保險相當(dāng)于將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，越早投保，家庭的繳費壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購買越晚，由于投資年限短，保費就越高。
教育儲蓄險一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時間里才能提取教育金，分為分紅和不分紅兩種，一般情況下，如果保額相同，具有分紅功能的教育保險保費要稍高一些。分紅型的教育保險可以在孩子上中學(xué)開始，分期從保險公司領(lǐng)取保險金，一定程度上規(guī)避了物價上漲帶來的貨幣貶值風(fēng)險。
教育保險最大的好處在于，大人出意外保費可豁免，也就是說在保單的投保人如果不幸身故或者因嚴重傷殘而喪失繳保費的能力，保險公司將免去其以后要繳的保費，而領(lǐng)保險金的人卻可以領(lǐng)到與正常繳費一樣的保險金。這一條款對孩子來說，非常重要。也正因如此，它與銀行儲蓄就有了本質(zhì)的區(qū)別，避免了很多家庭悲劇的發(fā)生。
如果僅僅從收益的方式來看，教育保險其實就是一種強制儲蓄，其收益率甚至有可能不如教育儲蓄，但就本案例的情況來分析，父親陳先生是家庭主要經(jīng)濟支柱，收入占全家收入的2/3，而其所處行業(yè)為IT行業(yè)，該行業(yè)特點是工作壓力大，競爭激烈，難免會有疾病的困擾。如果一旦出現(xiàn)意外，雖然能夠從已有的醫(yī)療保險中獲得補償，但是孩子的教育問題卻難以解決，購買一款大人出意外保費可以豁免的教育保險能夠很好的規(guī)避這種風(fēng)險。
大致估算一下，如果從現(xiàn)在開始每月購買大約650元的教育保險的話，在孩子讀大學(xué)的時候每年大約能領(lǐng)取到20000元的教育費用，父母每月再給孩子不多的錢，解決孩子在大學(xué)本科期間的生活費和學(xué)費綽綽有余(假設(shè)孩子本科期間每年消費30000元)。更重要的是，購買一份保險能夠保證孩子沒有后顧之憂的接受完最基本的高等教育，即使孩子因為當(dāng)時家庭意外無法出國深造，也不會對孩子的人生造成太大的影響。
(3) 基金定投為孩子準備70萬留學(xué)費用
如果想要為孩子籌集到70萬的留學(xué)費用的話，僅僅靠儲蓄和保險是沒有辦法實現(xiàn)的。去除孩子出生后增加的費用和保險費之后，每月的結(jié)余有可能減少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率計算，到孩子22歲的時候，也只能存款8萬元左右，還要扣除利息稅等，離70萬的資金有很大的缺口，必須選擇其他積極型的投資工具。
如果投資水平較高的話，可以選擇自己投資基金，股票和公司債券，前提還是要注意風(fēng)險，如果操作得好的話，提前完成子女教育規(guī)劃是完全可能的；但是就本案的情況來看，陳先生和李小姐缺乏投資經(jīng)驗和時間，而且兩人的理財風(fēng)格均屬于穩(wěn)健型，風(fēng)險承受能力較弱，自己來做投資不大現(xiàn)實，建議借助基金定投的方式來為孩子準備該筆支出。
基金定投即投資者在每月固定的時間，以固定的金額持續(xù)投資到指定的開放式基金中，這種投資方式讓投資者避免選時的煩惱，每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，從而避免投資中最困難的選時問題。當(dāng)基金價格走高時，買進的份額較少；而在基金價格走低時買進的份額較多，長期累積下來，成本及風(fēng)險自然會攤低。而且基金定投和銀行存款還有一個重要區(qū)別就是利用了著名的復(fù)利原理，投資的收益能進一步產(chǎn)生投資，這就增加了積累量。對于不善于投資的陳先生和李小姐來說是最佳選擇。
按照8%的年收益2，兒子22歲的時候出國留學(xué)來計算，每個月只需要往基金定投帳戶中投入1000多一點的錢。這個數(shù)目即使用現(xiàn)在二人的收入來衡量，也是可以承受的。
3. 執(zhí)行和定期檢討
在確定了投資組合之后，要堅持子女教育基金計劃，堅持專款專用，定期做調(diào)整。每個時期的收入狀況和理財目標都是不一樣的，如果今后有了其他的理財目標，比如想要換房子車子等，就要重新進行規(guī)劃。
三、最終理財方案
綜合第二部分的分析，為這個家庭設(shè)計了如下的教育理財產(chǎn)品組合方案
1. 在孩子18歲上大學(xué)之前所發(fā)生的生活費用和教育費用，就以每月結(jié)余的錢來進行支付，按照最高估計平攤到每月大概為1200元左右.
2. 從現(xiàn)在起，為孩子購置一份大人出意外可以豁免保費的教育保險。比較市場上的保險產(chǎn)2美國Lipper和Bloomberg公司公布的資料，1983-2003年期間美國股票基金的年均收益率為10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上證指數(shù)(行情論壇)的年均收益率也可達到8.46%。以中國工商銀行(行情論壇)最早開辦一批基金定投業(yè)務(wù)中的廣發(fā)聚富(凈值持倉)基金為例，自工行2005年1月開通其定投至2007年3月30日，最早一期開辦廣發(fā)聚富基金定投客戶的總體收益率已達104.73%�；鸲ㄍ兜哪晔找媛蕿�8%應(yīng)該是沒有問題，這實際上是根據(jù)“高估風(fēng)險，低估收益”的原則做出的。
品之后，我選擇了中德安聯(lián)的鵬程萬里少兒成長計劃，繳費期間為18年，每年繳納保費7,560元，共繳保費118,080元，平攤到每個月大概630元。到孩子上大學(xué)的時候，每年可以領(lǐng)取20000元的大學(xué)教育基金，而當(dāng)孩子滿25歲的時候，還可以領(lǐng)取到60000萬，此時正好是孩子學(xué)成歸國的時候，這筆錢正好作為最初的孩子最初的創(chuàng)業(yè)基金。
3.從現(xiàn)在起，設(shè)立專門的基金定投儲蓄帳戶，每月投入1100元錢，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22歲的時候該賬戶已經(jīng)有儲備金732029.17元，完全可以應(yīng)付孩子出國深造的需要。
這個教育金規(guī)劃方案不僅可以滿足現(xiàn)在的二人的教育理財?shù)哪繕�，而且對家庭目前的生活狀況也沒有影響：
即使按照現(xiàn)在收入水平計算，在扣除了房貸，養(yǎng)車費用，不低于目前生活水平的消費支出，以及孩子的生活教育儲備支出之外，每個月還有1000左右的結(jié)余，如果將來收入上升的話，結(jié)余將更多，這部分的錢可以用于其他方面的投資。
家庭理財規(guī)劃方案 2
1、定時積極的存款
怎樣開源節(jié)流是理財?shù)牡谝徊健Ｔ黾邮杖雭碓�，算好該存的錢，剩下才是能花的錢。雖然工資是有限的，但是每個月發(fā)了工資后要做的第一件事，就是把要計劃儲蓄的錢拿出來，存到銀行中，千萬不要把要花的一部分錢也儲存起來，那么剩下的也就沒有什么錢了，就談不上儲蓄了。只要堅持下去，這種習(xí)慣會讓你收益終身。
2、在生活中要學(xué)會記賬
做好開支預(yù)算，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，通過對家庭的支出進行簡單的記賬和統(tǒng)計，進行認真的分析，找出哪些消費是必要的，哪些消費是沒有必要的，對下個月的支出做出一個計劃，在收入不高的家庭中，要明白自己只能進行什么樣的消費。
3、壓縮人情消費的開支
在當(dāng)今的社會中，人情消費越來越多，而且花樣各異，所以要掌握好這個度，假設(shè)自己家中有事，要盡可能減少規(guī)模，這樣不僅減少了親朋好友的.支出負擔(dān)，還減少了自己的人情債，同時還為自己節(jié)省了一筆不小數(shù)目的資金。
4、計劃采購
在每個月底，都要對自己下個月要采購的東西做一次認真的清點，如：購買服裝，蔬菜和日常用品等，并在自己專用本子上記下，然后到市場去了解行情，等要采購的時候，就可以到自己計劃的地方去，而不至于盲目的買東西而多花錢，還能改掉自己亂花錢的壞毛病。
5、養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣
在生活中，有很多開支是不必要的，雖然數(shù)額看起來不大，但是時間長了，就是一筆大數(shù)目，因此要學(xué)會減少日常開支。如：節(jié)能，節(jié)水設(shè)施等。要盡量減少外出吃飯的幾率，自己做飯，這樣就能節(jié)省一部分開支。
6、延緩損耗性開支
任何物品都有自己的壽命，如果勤于護理，不僅能延長使用壽命，還可以提高物品的使用功能，這種方法也在無形中減少了以舊換新的消費，還讓自己變得更加勤快，因此，在生活中要對電視機，電冰箱，音響，洗衣機等家電以及自行車，摩托車等交通工具加強護理。
7、學(xué)會一些小型維修技術(shù)
對機械物品和家用電器的原理及維修常識，盡量要懂得一些，同時要配備一些簡單的維修工具，如扳子，螺絲刀，斧子，鋸子，釘子，刨子等，當(dāng)養(yǎng)成這樣的一個好習(xí)慣時，如果在生活中，電器，機械，木器，裝飾品等有一些小毛病或小故障，就可以自己動手修理，為家里省一些維修的費用的同時還能增長見識。
7、可以通過做兼職來增加收入
在低收入的家庭中，除了節(jié)省開支，同時還要想辦法增加自己的收入，可以通過做兼職增加自己的收入，雖然有時兼職的錢不是很多，但是凡事都是能夠積少成多的。
8、善買保險
在低收入家庭中，如果有人發(fā)生意外，無疑是雪上加霜，這會讓低收入的家庭背負債臺高筑的可能，因此要學(xué)會購買保險來降低家庭風(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，來擺脫困境的目的。
以健康醫(yī)療類保險為主要的，用意外保險來輔助。在社會醫(yī)療保障不高的家庭中，購買重大疾病健康保險，意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐是比較理想的保險計劃。由于低收入的家庭的大部分費用都用在了孩子的教育和日常生活中的開支，所以買保險的費用低于家庭收入的10%最佳。
9、謹慎投資
在低收入家庭中，進行必要的投資也是一種很好的理財方式，但是在低收入的家庭中，在投資前要有心理準備，要選擇高的投資回報率，要了解投資方式的運作，還有可能會給你帶來的風(fēng)險，時刻關(guān)注投資的風(fēng)險是最重要的，在投資的時候，不可盲目投資，要看自己的經(jīng)濟水平和對投資的知識的掌握，這樣才能更好的控制投資帶來的風(fēng)險，根據(jù)目前的形勢，股票和期貨市場的行情都不是很好，而且風(fēng)險也很大，所以如果想要投資，可以投資國債，貨幣市場基金和人民幣理財產(chǎn)品，這種方式不僅能帶來相應(yīng)的利率，還可以積少成多。
適合普通家庭理財方案都是根據(jù)每個家庭情況而制定的，所以不能用一個統(tǒng)一模板套用。在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不夠花，只要懂得注重生活中理財?shù)募毠?jié)，學(xué)會巧動心思，開源節(jié)流，一樣可以有自己的財富。
家庭理財規(guī)劃方案 3
理財目標：
1兩年內(nèi)購買一套兩居室
2 五年后養(yǎng)育一個孩子
3 建立家庭應(yīng)急基金，購買保險，提高家庭保障能力和風(fēng)險防范手段
家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)說明：
�。ㄒ唬┴搨嚷剩�0 負債比率=負債總額/資產(chǎn)總額。
一般而言，家庭資產(chǎn)負債率控制在50%以下較為屬合理，而目前亞女士家庭的資產(chǎn)負債率為0，反應(yīng)出亞女士家庭中對適度舉債不能理解，不會通利用銀行的錢來提高生活品質(zhì)，可以通過增加貸款的方式添置固定資產(chǎn)。在目前通貨膨脹的情況下，通過增加負債，擴大增值性資產(chǎn)的潛力很大，因此亞女士應(yīng)立即負債。
（二）固定資產(chǎn)單一，并且沒有可保值或增值的固定資產(chǎn)。
亞女士的家庭中只有50000元的汽車固定資產(chǎn)，而汽車每月是消耗型的`投入，再加上汽車行業(yè)這隨著國外進口的增長，雖沒有電子產(chǎn)品一樣降價快，但汽車行情的價格下調(diào)也相當(dāng)大，早期投入購買汽車，折舊周期更為縮小，根本就不存在固定資產(chǎn)升值一說。
�。ㄈ┙鹑谫Y金配置不合理，風(fēng)險系數(shù)高，資產(chǎn)收益率是負數(shù)。
整個家庭現(xiàn)有5萬元的金融資產(chǎn)，但高風(fēng)險的股票除掉虧損1萬元，還有3萬元，占金融資產(chǎn)60%，其收益率=-1/（3+1）=-25% ，反映出亞女士沒有對股市的風(fēng)險防范不到位。另外活期存款2萬元，占金融資產(chǎn)的40%，雖然流動性好，但收益率卻低，年收益為0.72%，加上通貨膨脹的因素，活期存款資產(chǎn)收益也為負數(shù)。
（四）缺乏資本投資經(jīng)驗、精力和有效的投資策略。
亞女士股票投資不利，4萬元的本金現(xiàn)值只有3萬元，虧損較大，說明亞女士缺乏資本市場的經(jīng)驗、精力和有效的投資策略，操作品種單一。
家庭財務(wù)狀況分析：
（一）結(jié)余比例低，開支較為過度。
每月結(jié)余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月結(jié)余比例控制在50%，年度結(jié)余比例控制在40%左右都屬合理，而目前亞女士家庭的每月結(jié)余比例較低，僅交際、保鍵、其他費用三項是開支中的大頭，占3200/6800=47%，汽車開支占1000/6800=15%，二項非正�；旧钪д颊麄�支出的62%，應(yīng)對支出加以適度控制。
�。ǘ┝鲃有员嚷蔬^高。
流動性資產(chǎn)/每月支出=20,000/2,600=7.7，一般而言，一個家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其3-4個月的開支即可，亞女士家庭的流動性比率過高，降低了資產(chǎn)的收益性。
�。ㄈ﹥煽谧油诵莺螅钯|(zhì)量將會嚴重下降。
現(xiàn)在兩人的月收入為6000+3000=9000元，隨著亞小姐的年薪每年在按5%的速度增長（包含通貨膨脹率因素），按理想狀態(tài)計算，30年后亞小姐的年薪為（6000*12）*[（ 1+5%） 30 ）=2.6萬元，而亞女士夫婦如果退休后，每月僅只能從社保系統(tǒng)上領(lǐng)取共計1200+800=2000元的養(yǎng)老金，只有現(xiàn)在的20xx/9000=22%比例，相當(dāng)于生活質(zhì)量將下降4.5倍，與離退時工資水平將會差的更遠。
（四）家庭保險支出太少，家庭有效保障嚴重匱乏。
亞女士夫婦家庭保障沒有支出，這對一個凈資產(chǎn)近10多萬元的家庭來說，家庭保障相當(dāng)滯后，特別是缺乏對作為家庭主要經(jīng)濟來源的亞女士的有效保障，一旦亞女士出現(xiàn)什么閃失，對整個家庭是嚴重的打擊。
基本原則之一：收益風(fēng)險相匹配
投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定想應(yīng)的收益目標。
基本原則之二：量入為出，量力而行
理財規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現(xiàn)實承受能力與未來預(yù)期目標，不要盲目設(shè)定過高的理財規(guī)劃。
基本原則之三：做足功課，不盲目投資
投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學(xué)習(xí)了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。
基本原則之四：控制欲望，不可貪婪
任何時候都要設(shè)定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。
家庭理財規(guī)劃方案 4
一、家庭投資理財?shù)钠贩N
存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。
二、理財?shù)膬煞N錯誤理念
（一）理財太保守，一成不變
這樣的客戶以老年人居多，任社會千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。
（二）理財理念太單純、激進、盲從
我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對突發(fā)事件反應(yīng)快，聽風(fēng)就是雨，但不見得適當(dāng)，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。
三、家庭投資理財?shù)男纶厔?/strong>
通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。
綜合化的投資行為
現(xiàn)財投資是既建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)之上�，F(xiàn)代理財融合了現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)、會計學(xué)及財務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費開支安排。而現(xiàn)代個人則針對風(fēng)險進行家庭資財?shù)挠行顿Y，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個人理財?shù)男碌囊�。使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的�?jīng)濟風(fēng)險，實現(xiàn)個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。
四、家庭投資理財如何獲取收益
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
�。ㄒ唬┲朴喭顿Y理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性
所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
�。ǘ┝私夂驼莆障嚓P(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識
在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資，最大限度的'規(guī)避風(fēng)險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
�。ㄈ┘彝ネ顿Y理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。
�。�1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。
�。�2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。
�。�3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投
所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活。
五、結(jié)論
我們中國的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計。當(dāng)然每個客戶對風(fēng)險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會根據(jù)實際情況及時修正。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
家庭理財規(guī)劃方案 5
我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險，身體健康。
財產(chǎn)情況：
在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應(yīng)急金2萬元。
其他開銷：
一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的`收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充;四是車險每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。
理財目標：
建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準備，能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成;
2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業(yè)部分全還掉即可);
3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃;
4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元(3個月內(nèi)能夠到位);
5.55歲退休時需要有中上水平的養(yǎng)老保障。
家庭理財規(guī)劃方案 6
張先生今年30歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾�，但是由于他和妻子平時工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，張先生也開始著急想要加入他們的行列。
第一步設(shè)置理財目標
理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據(jù)預(yù)期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標。
“比如對于張先生來說，短期目標可能是為一年后更換住房儲備足夠的.首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長期目標可能是為退休養(yǎng)老做好準備�！�
第二步了解財務(wù)狀況
張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎(chǔ)。
資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。
張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。
第三步評估風(fēng)險承受能力
我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“投資有風(fēng)險，理財需謹慎”。
每個人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。
此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。
理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)酢?/p>
單身人士由于家庭負擔(dān)較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合�！跋駨埾壬@樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合�！崩碡攲＜艺f。
另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步選擇投資工具
在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標實現(xiàn)時間和預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套 現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套 現(xiàn)能力較低的工具。
第五步尋求專業(yè)人士幫助
理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。
事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標。
因此，通過張先生的理財規(guī)劃方案，建議：
人們在制定理財規(guī)劃時，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應(yīng)的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。
家庭理財規(guī)劃方案 7
理財目標
1、住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。
2、子女教育：準備兒子15年后出國留學(xué)的費用現(xiàn)值共30萬元。
3、退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費。
4、旅游：退休后希望和妻子在國內(nèi)旅游，預(yù)計旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。
財務(wù)分析
通過對劉先生家庭生命周期情況進行了解得知，其家庭處于財務(wù)生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產(chǎn)，而且沒有負債，其風(fēng)險類型屬于穩(wěn)健保守型。
1、劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負債。
2、劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過低，導(dǎo)致儲蓄率過高，財務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財目標的實現(xiàn)。
3、劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的'生活水平。
理財方案
通過計算，以目前劉先生的財務(wù)狀況要想實現(xiàn)所有理財目標，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實現(xiàn)如下幾項理財目標：
住房教育
1、劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。
2、準備兒子15年后出國留學(xué)的費用現(xiàn)值共30萬元。
保險規(guī)劃
通過對劉先生的家庭財務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場上的商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：
房產(chǎn)規(guī)劃
劉先生的理財支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計理財方案時，重點放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風(fēng)險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現(xiàn)的。
投資規(guī)劃
考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風(fēng)險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標是追求資產(chǎn)的長期穩(wěn)定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。
家庭理財規(guī)劃方案 8
理財，在企業(yè)層面，就是財務(wù)，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會，理財是每個人都必須學(xué)會的生存技能之一。理財決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。
一屋不掃何以掃天下?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?
理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財?shù)暮诵乃枷搿?/p>
舊的時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的.是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò)時代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實也等于是信息不對稱，未來將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
我假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯總成一本賬。
家庭理財步驟
第一步：家庭財產(chǎn)統(tǒng)計
家庭財產(chǎn)統(tǒng)計，主要是統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當(dāng)初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。
第二步：家庭收入統(tǒng)計
收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。
第三步：家庭支出統(tǒng)計
這一步是理財?shù)闹刂兄�，也是最�?fù)雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。
4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。
5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當(dāng)時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。
家庭理財規(guī)劃方案 9
資產(chǎn)配置分析和理財建議
家庭理財目標分析：根據(jù)目標的緊迫性，我們將理財目標重新排序
1.希望為女兒準備一年半以后出國留學(xué)的資金。
2.準備夫妻雙方5年后退休的養(yǎng)老金；
3.希望為家庭準備充足的保險保障，以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險。
家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)狀況
目前，王先生資金主要存放在保險、存款和開放式基金3個部分，暫不考慮流動性較差的保險資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。
投資風(fēng)格分析
首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風(fēng)險承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計劃5年后退休，退休后由于沒有工作收入，風(fēng)險承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風(fēng)險承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因為他個人性格較保守，不愿意承受高風(fēng)險，因此比較適合作穩(wěn)健型投資。
具體理財建議?
�。ㄒ唬┙逃鹨�(guī)劃
王先生準備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國或英國留學(xué)，需要準備足夠的教育費。費用參見表5。
目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿足女兒出國留學(xué)的基本需要，此部分資金建議作穩(wěn)健投資，比如銀行的外匯理財產(chǎn)品。
（二）夫妻養(yǎng)老金規(guī)劃
1．養(yǎng)老金需求分析：按退休后生活30年計算
�。�1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計需要16.8萬元，若按3%的通貨膨脹率計算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買的保險每年可得3萬元的年金，則王先生的養(yǎng)老金需要缺口是17萬元/年，按退休后生活30年計算，共需要約為500萬元。
�。�2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬元/年，到70歲以前，費用合計60萬元。
（3）退休后還有部分保險未供完，整個家庭合計未供的保費余額為40萬元。
�。�4）據(jù)統(tǒng)計，按照現(xiàn)在的支出水平計算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為2000元左右，但醫(yī)療費用的上漲速度還是相當(dāng)快的，預(yù)計退休后每人每年的醫(yī)療支出約3000元，兩個人30年合計約為20萬元。此外，一個重大疾病的花費約在10萬～30萬元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬元左右的重大疾病保險，隨著醫(yī)療費用的上升，建議每人再準備15萬元左右的重大疾病費用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準備的醫(yī)療費用合計約為50萬元
綜上所述，王先生需要準備養(yǎng)老金650萬元左右
2.養(yǎng)老金需求來源分析
�。�1）目前王先生的存款加上開放式基金市值共1000萬元。
�。�2）夫妻倆在退休前可得到3個保險的滿期金，總額為40萬元，另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險產(chǎn)品陸續(xù)到期，到時可得60萬元左右的滿期金。
�。�3）王先生在退休前每年預(yù)計凈收入50萬元，5年合計250萬元。
綜上所述：王先生可用于養(yǎng)老的資金共1350萬元。參見表6。
3.養(yǎng)老金規(guī)劃：
⑴資金分配
如前面分析可知，王先生現(xiàn)有的投資及收入足以應(yīng)付養(yǎng)老需要。在沒有其他大額理財目標的.前提下，王先生目前1100萬元的資產(chǎn)可以分成兩部分來考慮：一部分是550萬元的養(yǎng)老備用金（等于650萬元減去100萬元保險滿期金），另一部分是550萬元的閑置資金。除此之外，未來五年內(nèi)每年50萬元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。
�、起B(yǎng)老金投資安排
由于養(yǎng)老是人的基本需求，所以養(yǎng)老資金的投資不能承受過高的風(fēng)險；同時根據(jù)前面的風(fēng)險承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時間，這三點都決定了550萬元的養(yǎng)老備用金必須做穩(wěn)健型的投資，建議其中80%（約440萬元資金）配置在貨幣市場基金、人民幣理財產(chǎn)品、中期國債或債券基金等保守理財工具中，20%（約110萬元資金）配置于平衡型基金等稍微進取一點的投資工具中。
在規(guī)劃好養(yǎng)老金的配置后，剩下的550萬元閑置資金以及未來5年每年的收入，由于暫時沒有固定的用途，可以看作長期的增值資金，這筆資金投資的好壞對王先生的生活并不會造成直接影響，因此這類資金的投資可以承受較高的風(fēng)險。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過多，需要適當(dāng)清理一下。
家庭理財規(guī)劃方案 10
案例介紹：
80后的吳小姐剛與自己年齡相當(dāng)?shù)那f先生成立家庭。吳小姐屬于一般的白領(lǐng)，丈夫莊先生自己經(jīng)營公司，收入不錯，并且丈夫是上海本地人，社會福利也有保障。夫婦兩人首先打算在兩年內(nèi)要個孩子，并且希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學(xué)學(xué)區(qū)房。而后希望買一輛15萬左右的汽車。5-10年內(nèi)，若條件允許，女方希望為其父母在上海買一套小戶型并賣出老家大約20萬左右的房子，將二老接到身邊居住。此外，吳小姐還計劃給自己準備養(yǎng)老金，以解除后顧之憂。
理財目標：
吳小姐希望能通過合理理財，為買房、養(yǎng)老等做準備。
專家理財方案
上海學(xué)區(qū)房均價按照地段等因素從單價15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計算，200平方米至少要500萬元，按二套房50%的首付比率來看，至少需250萬的首付。除此以外，需要支付稅費及其他各種費用大約15萬元左右。簡易裝修一下新房至少35萬元，所以，購買新房至少需要一次性支出300萬元。該資金來源主要靠售出240萬元的老房獲得。出售老房需要印花稅、土地增值稅、營業(yè)稅、個人附加稅等各種稅費大約8萬元。這之后仍需添68萬元才能覆蓋新房支出，這部分錢需動用全部60萬定期存款以及部分結(jié)余資金。若雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬元，這可能使家庭陷入入不敷出的困境中。
所以，對于吳小姐這樣的處于起步成長階段的家庭來說，貪大急切的擇房方式并不適合，不但會增加夫婦倆生活壓力，成為“房奴”，且固定資產(chǎn)比例的加大會惡化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得資產(chǎn)流動性和收益性變差。其實，只要合理安排室內(nèi)的布局，就算以后有了小孩，以現(xiàn)在的房子一家三口居住起來也能很舒適。另外，由于夫妻倆還需要留出錢來為孩子準備未來的培育經(jīng)費，建議夫婦倆延遲購房。
首先，一般而言，家庭只需保留3到6個月支出水平的備用金既可，其余資金可充分理財達到最大的使用效率。近兩年，建議夫婦倆保留2萬元左右的備用金。兩年后，吳小姐進入懷孕哺育階段，可擴充到4萬元。
其次，一般而言，成長期家庭的風(fēng)險接受能力較高，對于金融資產(chǎn)的收益性也較迫切，比較合理的金融資產(chǎn)配比為貨幣：債券：股票＝1：3：6、建議吳小姐保留家庭金融資產(chǎn)的10%于定期存款，30%于債券型基金，60%于股票或股票性基金。建議吳小姐根據(jù)市場變動，主動管理自己的金融資產(chǎn)。例如，在最近市場大幅震蕩時，可以關(guān)注基金經(jīng)理債券投資經(jīng)驗豐富、對債市波段把握能力較強的債券型基金。當(dāng)短期整理過后股市長期向好時，我們建議吳小姐可投資于具有一定抗跌性以及良好成長性的股票型基金，作為中長期投資。
此外，對于80后的'投資者來說良好的定投習(xí)慣十分重要，是積攢財富的重要途徑。它具有定期投資，積少成多的特性，不用考慮投資時點的便捷，平均投資、分散風(fēng)險的安全以及復(fù)利效果、長期可觀的收益性。建議吳小姐家庭可以從結(jié)余中拿出一定比例進行定投，獲取良好收益。若每月定投3000元，以9%的年化收益率來計算，三年半該家庭便可購買15萬元的家用轎車。
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