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人到中年如何配置保險(xiǎn)
面對(duì)來自事業(yè)與家庭的雙重責(zé)任與壓力，面對(duì)健康日益走下坡路的雙親和正處教育關(guān)鍵時(shí)期的孩子，他們直言“絕不能倒下”，一旦自己遭遇疾病或意外，家庭必會(huì)受到重創(chuàng)。那么，對(duì)于中年群體而言，又該如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置?下面jy135小編為大家整理了人到中年配置保險(xiǎn)的方法，希望能為大家提供幫助!
人到中年如何配置保險(xiǎn)
人到中年莫再忽視投保
從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與節(jié)省費(fèi)用的角度講，保險(xiǎn)當(dāng)然越早買越好，不僅能給投保人更長(zhǎng)的保障期，同時(shí)也因年輕體健費(fèi)用相對(duì)低廉，容易被保險(xiǎn)公司受理。然而，一些人由于種種原因早年沒有買保險(xiǎn)，至45歲以后在價(jià)格相對(duì)較貴特別是一些險(xiǎn)種面臨保費(fèi)倒掛(即假設(shè)不出險(xiǎn)的情況下，累交保費(fèi)總額高于保額)的情況下，還要不要買保險(xiǎn)成為一個(gè)熱議話題。
有人從樂觀預(yù)估未來的角度出發(fā)選擇不買保險(xiǎn)，而也有人在買與不買之間猶豫不決。對(duì)此，專家認(rèn)為，若從規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)的角度講，中年伊始買保險(xiǎn)可以說是亡羊補(bǔ)牢尚未晚。如果投保人身體情況允許，保險(xiǎn)公司受理，就應(yīng)該盡可能買更多的保險(xiǎn)，因?yàn)閺慕?jīng)濟(jì)角度看，買了保險(xiǎn)沒有出險(xiǎn)，你損失的最多是有限的利息;而不買保險(xiǎn)，如果出現(xiàn)嚴(yán)重疾病，很可能因病致貧，使家庭經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生巨大改變。那么，在選擇投保的情況下，又該如何挑選適合的險(xiǎn)種，這就需要投保人多加考慮。一般而言，購(gòu)買險(xiǎn)種的順序應(yīng)當(dāng)是意外、重疾首選，在前兩項(xiàng)滿足的情況下，可以補(bǔ)充一些醫(yī)療、護(hù)理及養(yǎng)老險(xiǎn)。由于各保險(xiǎn)公司側(cè)重點(diǎn)不同，產(chǎn)品也會(huì)存有差異。
去年保監(jiān)會(huì)新政允許壽險(xiǎn)最高可以浮動(dòng)到3.5%的精算利率，于是一些公司快速適應(yīng)市場(chǎng)做出了調(diào)整，保費(fèi)相應(yīng)地降低了30%;而有的公司則相對(duì)謹(jǐn)慎，最終表現(xiàn)出保費(fèi)的一定差異。另外，在保障內(nèi)容上，各公司側(cè)重也不同，故對(duì)不同病種的突出保障有一些差異也需要根據(jù)個(gè)人情況進(jìn)行選擇。還有一些公司雖然保費(fèi)沒有優(yōu)勢(shì)，但通過縮短觀察期等方式給消費(fèi)者一些更實(shí)在的利益。總體而言，量身選擇更能買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
談到具體產(chǎn)品的選擇，專家給出了如下四大建議：
首先，如果因?yàn)槟挲g或健康狀況不能被保險(xiǎn)公司受理健康類保險(xiǎn),至少也要把意外險(xiǎn)做足了。
其次，如果覺得過了45歲返還型健康險(xiǎn)費(fèi)用太高，也可以選擇一些能保證續(xù)保的消費(fèi)型健康險(xiǎn)，費(fèi)用相對(duì)低一些，但這些險(xiǎn)種一般是短期險(xiǎn)，到了一定年齡后就無法再續(xù)保，所以也就無法長(zhǎng)期解決保障問題。
第三，對(duì)于一些企業(yè)高管或私營(yíng)企業(yè)主，還可以用團(tuán)體保險(xiǎn)來解決個(gè)人的保險(xiǎn)問題，目前很多公司的團(tuán)體保險(xiǎn)比較靈活，人數(shù)起點(diǎn)低(有的公司5人就可受理)。用團(tuán)險(xiǎn)解決的好處是價(jià)格相對(duì)便宜、增加員工福利、吸引優(yōu)秀人才、保費(fèi)在上年度工資總額5%以內(nèi)的免征所得稅為企業(yè)合理避稅。此外，部分人因?yàn)樯眢w原因購(gòu)買個(gè)人保險(xiǎn)會(huì)加費(fèi)或拒保，而團(tuán)險(xiǎn)因人數(shù)多保費(fèi)總額高得以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最終能得到保險(xiǎn)的呵護(hù)。同時(shí)，在經(jīng)費(fèi)相對(duì)有限的情況下，團(tuán)險(xiǎn)還可以調(diào)整不同人員的保額或選擇給核心員工投保來降低費(fèi)用，比較靈活。
第四，需要特別提示的是，中年女性可以選擇一些突出女性關(guān)懷保障的產(chǎn)品。目前，乳腺癌、宮頸癌、甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常見的惡性腫瘤之一，尤其是45至55歲的女性為乳腺癌高發(fā)人群。而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上更加傾向于女性疾病的保障，建議多加留意。
購(gòu)買重疾險(xiǎn)要適合自己
競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)今社會(huì)，高壓力與亞健康似乎成為多數(shù)上班族的生存狀態(tài)。不健康的飲食習(xí)慣、不規(guī)律的生活作息，皆使重大疾病的發(fā)病率逐年上升并呈年輕化趨勢(shì)。據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)目前有高血壓患者1.8億人，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億人，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬人，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過 7000萬人，且各類重大疾病發(fā)病率還在不斷上升。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，人一生中患重疾的概率高達(dá)70%以上，其中30至50歲是重大疾病的高發(fā)期。
中年人在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)不要盲目，應(yīng)仔細(xì)分析保險(xiǎn)事項(xiàng)，選擇合適的重疾險(xiǎn)。
專家建議，中年人在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意六個(gè)要點(diǎn)：
第一，在購(gòu)買保險(xiǎn)前要弄清合同中規(guī)定的重大疾病定義。在做購(gòu)買決定前，一定要認(rèn)真研讀條款，有疑問應(yīng)及時(shí)咨詢保險(xiǎn)公司、代理人或相關(guān)專業(yè)人士。只有在對(duì)合同認(rèn)同的前提下，才能簽字，以有效減少事后糾紛的發(fā)生。
第二，重大疾病保險(xiǎn)與其他醫(yī)療險(xiǎn)類似，都有一個(gè)等待期。一般這個(gè)等待期為90天、180天，還有的是360天，而不同產(chǎn)品，不同保險(xiǎn)公司的規(guī)定會(huì)略有差異。
第三，投保人在購(gòu)買前應(yīng)詳細(xì)比較不同保險(xiǎn)公司條款。
第四，對(duì)于一些平日里所患的疾病應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，否則在理賠時(shí)有可能產(chǎn)生麻煩。主動(dòng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史，能夠有效避免日后理賠糾紛的產(chǎn)生。
第五，投保前有必要參考自己的身體狀況和家族病史。選擇到對(duì)你最關(guān)心的幾種疾病都能特別保障的公司投保。
第六，投保病種并非愈多愈好。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然就越高。
循序漸進(jìn)做足保險(xiǎn)保障
中年人在實(shí)際投保過程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。一類人認(rèn)為，只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購(gòu)入商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)是社保的補(bǔ)充，它解決的是患病之后醫(yī)保不能解決的自費(fèi)項(xiàng)目和重疾之后的護(hù)理和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)可以讓自己有備無患。也有一類人認(rèn)為，目前位居中層，收入不錯(cuò)，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買商業(yè)險(xiǎn)就行了。
對(duì)此，專家直言，這群人的誤區(qū)在于，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰(shuí)來給孩子續(xù)保呢?相反，如果家長(zhǎng)有充足的保險(xiǎn)，萬一遇到不測(cè)，保費(fèi)得益者便是孩子(可指定孩子為受益人)。還有一部分人認(rèn)為，自己的體檢報(bào)告表明自己很健康，買保險(xiǎn)可以暫緩。但實(shí)際上，保險(xiǎn)并非人人都能買，身體健康的人才能買，等到健康堪憂急需保險(xiǎn)時(shí)，基本都不能買了。因此，無論是健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，都是越早購(gòu)買越合算，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在做預(yù)案時(shí)，年齡是一個(gè)重要的杠桿。
那么，選擇保額多大的保險(xiǎn)，才能提供足夠的保障呢?業(yè)界普遍認(rèn)為，由于重疾險(xiǎn)的種類很多，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，故每種類型的價(jià)格肯定存有區(qū)別。所以，每個(gè)投保人應(yīng)根據(jù)自身工作性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個(gè)觀念，是可以分階段進(jìn)行購(gòu)買。保險(xiǎn)保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行調(diào)整。譬如，對(duì)于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實(shí)就可以選擇分階段購(gòu)買，即在35歲以前，以消費(fèi)型重疾為主，每年保費(fèi)不足2000元即可擁有30萬元的重疾保障;從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費(fèi)的重疾產(chǎn)品，每年繳費(fèi)約8000元，保障到85歲，如果保障期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，則會(huì)返還所有保費(fèi)還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老，兩全其美。
此外，對(duì)于多數(shù)投保人而言，相比一次性繳清，購(gòu)買同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，繳費(fèi)壓力小。更重要的是，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實(shí)力增長(zhǎng)等因素，期繳形式更經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少。所以長(zhǎng)期繳費(fèi)對(duì)購(gòu)買者來說是有利的，非特殊原因不建議投保人選擇躉交。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)就是罹患重疾時(shí)“四兩撥千斤”，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而如果不發(fā)生重疾則可看成是本金零存整取的積累過程。
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