高凈值家庭如何制定家庭理財方案

　　高凈值家庭，一般指家庭可投資資產(chǎn)在600萬元人民幣以上的家庭。目前，中國高凈值家庭的數(shù)量逐年上升，據(jù)《2016年高端財富白皮書》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國的高凈值家庭數(shù)量僅次于美國，其中上海、北京、江蘇、浙江、山東、廣東和福建等城市高凈值人群占比達(dá)81%。下面jy135小編為大家整理了高凈值家庭制定家庭理財方案的方法，希望能為大家提供幫助!

　　高凈值家庭如何做好理財規(guī)劃方案?

　　1、設(shè)定理財目標(biāo)

　　理財目標(biāo)分為短期、中期和長期。短期目標(biāo)一般指5年以內(nèi)，中期目標(biāo)指5-20年，長期目標(biāo)指20年以上。短期目標(biāo)一般包括買車、改善住房、近期旅游支出等。中期目標(biāo)的典型代表就是子女教育，長期目標(biāo)的典型代表就是退休計劃。

　　2、分析家庭財務(wù)現(xiàn)狀

　　分為兩部分：一是您未來的收入和支出，二是您現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和負(fù)債。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等長期負(fù)債。通過對財務(wù)狀況的分析，您需要得出兩個數(shù)據(jù)：

　　1)在未來的時間里，您預(yù)期的收入和支出，以及收入和支出之間的結(jié)余或者不足;

　　2)您現(xiàn)在的可投資資產(chǎn)。

　　結(jié)合前面兩部分的分析，您需要粗略算出，為了實現(xiàn)您所設(shè)定的目標(biāo)，大約

　　需要一個什么樣的收益率水平。

　　3、確定家庭整體風(fēng)險承受能力

　　現(xiàn)在各大銀行都有針對理財客戶的風(fēng)險承受能力測試，可以去測一下，也可以在網(wǎng)上搜索評估表，進(jìn)行評估測試。了解自己的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，以便自己選擇合適對應(yīng)的投資理財方式�？癸L(fēng)險承受能力分為一下等級：

　　風(fēng)險承受能力極低保守型低風(fēng)險

　　風(fēng)險承受能力較低謹(jǐn)慎型低風(fēng)險、中低風(fēng)險

　　風(fēng)險承受能力一般穩(wěn)健型低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中風(fēng)險

　　風(fēng)險承受能力較高積極型低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中風(fēng)險、中高風(fēng)險

　　風(fēng)險承受能力很高激進(jìn)型低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中風(fēng)險、中高風(fēng)險、高風(fēng)險

　　而一些投資理財方式也有風(fēng)險等級的標(biāo)定，所以明確了家庭的風(fēng)險承受能力，就可以合理地選擇合適的投資理財產(chǎn)品。

　　4、確定家庭資產(chǎn)投資配置方案

　　考慮三個方面因素：1)變現(xiàn)能力，2)持有期間的現(xiàn)金流入，3)風(fēng)險與收益。

　　1)變現(xiàn)能力。所謂變現(xiàn)能力即資本在投資期間，提現(xiàn)所帶來的收益會波動大小，一種投資理財?shù)姆绞教岈F(xiàn)時收益波動越小，變現(xiàn)能力越強。

　　2)持有期間的現(xiàn)金流入。大多數(shù)債券都會在持有期間按年、半年或季度收到利息，部分股票也會在持有期間收到股息(在中國股票，分紅型的股票還不多)，P2P理財也是按月付息。持有期間的現(xiàn)金流入是完成目標(biāo)支出的重要組成部分。

　　3)風(fēng)險與收益。對于高凈值人士或家庭來說，實現(xiàn)短期目標(biāo)和中期目標(biāo)的能力都是綽綽有余的，只需合理配置好變現(xiàn)能力較強的對應(yīng)資產(chǎn)品種既可。風(fēng)險與收益的考量主要對實現(xiàn)長期目標(biāo)有比較明顯的影響。

　　按照發(fā)達(dá)國家成熟市場的規(guī)律，短期目標(biāo)主要匹配一些貨幣基金、到期時間較近的國債和企業(yè)債券等變現(xiàn)能力較強的投資品種，在中國，可以另外配置一些P2P理財產(chǎn)品，固定年化收益10%左右，固定期限一到三個月，亦可提前贖回。中期目標(biāo)主要匹配中期債券、大盤藍(lán)籌股、平衡性基金、指數(shù)基金等風(fēng)險和收益比較適中的投資品種，長期目標(biāo)主要匹配指數(shù)基金、成長型等風(fēng)格較為基金的類型基金等。

　　實際操作時，您可以根據(jù)上面所提的變現(xiàn)能力、持有期間的現(xiàn)金流入、風(fēng)險與收益三方面的考慮，以成熟市場的配置通行策略為基礎(chǔ)，結(jié)合您自己的情況進(jìn)行調(diào)整，確定您的資產(chǎn)配置方案。

　　5、選擇、購買投資品種

　　對于長期投資來說，具體產(chǎn)品和投資時間的選擇，并不是很重要。為了降低選取到極端的產(chǎn)品和在極端的時間進(jìn)入市場，建議采取分散投資的原則，在品種選擇和時間選擇上都采取分散投資，并且對于上漲過快的股票減少配置，在市場快速上漲的時期減緩建倉的速度。

　　對于短期和中期的資產(chǎn)配置來說，因為在選擇資產(chǎn)類別時已經(jīng)確定了中低風(fēng)險的類別作為配置對象，建議您避開過熱和過冷的產(chǎn)品即可。

　　以上只是簡單方法。每個人可以結(jié)合自己的知識結(jié)構(gòu)、能獲得的專業(yè)支持選擇最合適的方法。但這個簡單方法也是可以直接操作的。按照市場有效性原則，簡單方法選出的產(chǎn)品并和仔細(xì)選出的產(chǎn)品最終收益都是差不多的。

　　6、定期檢查和按策略調(diào)整

　　后期檢查時，主要觀察以下幾個方面：

　　1)理財目標(biāo)是否發(fā)生變化

　　2)市場趨勢是否發(fā)生改變

　　3)投資收益是否達(dá)到預(yù)期要求

　　4)當(dāng)初投資的產(chǎn)品是否有新的變化

　　5)是否有新的替代產(chǎn)品值得選擇