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2021如何制定一份個(gè)人的理財(cái)計(jì)劃
理財(cái)是一個(gè)漢語詞語，指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值為目的。理財(cái)分為公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)�。以下是小編為大家整理的如何制定一份個(gè)人的理財(cái)計(jì)劃相關(guān)內(nèi)容，僅供參考，希望能夠幫助大家！
一、梳理過去一年家庭資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量
走過2020，你收獲了多少財(cái)富?又支出了多少M(fèi)oney?做理財(cái)規(guī)劃之前，我們首先要分析當(dāng)前家庭財(cái)務(wù)狀況，了解自己有多少“家底”可用作投資，又有多少債務(wù)需要償還。對(duì)自己家庭的資產(chǎn)進(jìn)行綜合細(xì)致的盤點(diǎn)。
因此，我們要通過分析財(cái)務(wù)，清楚自己到底有多少「資源」可以在2021年動(dòng)用。
如果你一直都堅(jiān)持記賬的話，翻開賬本，簡(jiǎn)單的加減法算個(gè)結(jié)果就好了。如果你平時(shí)沒有記賬的習(xí)慣，那么年底再整理時(shí)，就得費(fèi)一番功夫了。所以記賬，真的挺重要的，別忽視。
說回來。前面提到的「資源」，一般分為資產(chǎn)與收入兩大類，也就是記賬中需要用到的兩個(gè)財(cái)務(wù)表格——資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。
第一類
已經(jīng)掙到的錢，即現(xiàn)在的資產(chǎn)。這里所說的資產(chǎn)，是要減去負(fù)債的，也就是最后的凈資產(chǎn)。
第二類
未來持續(xù)能賺到的錢，即家庭/個(gè)人的收入。為了統(tǒng)計(jì)更精確，建議減掉每月或額外的支出，即最終的數(shù)字是每年的實(shí)際盈余。
最終得出的這兩組數(shù)字——凈資產(chǎn)和每年盈余，才是我們2021年可以利用的「資源」。
二、重新評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
風(fēng)險(xiǎn)承受能力無非三種：保守型、平衡型和激進(jìn)型。測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，要從收入、年齡、投資目標(biāo)、資金流動(dòng)性、投資經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)程度等角度多方面考慮。
收入
一般來說，定期收入是理財(cái)資金的主要來源。首先要考慮收入水平的高低。大家要根據(jù)自己的可支配收入水平，量入為出、理性投資。其次，還要考慮收入的穩(wěn)定性。
年齡
一般來說年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低。對(duì)于老年投資者(50歲以后)而言，控制風(fēng)險(xiǎn)就是投資理財(cái)?shù)氖滓紤]因素啦。
投資目標(biāo)
如果你投資是為了子女的教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等必要性資金需求目標(biāo)，那么就是低風(fēng)險(xiǎn)傾向型，應(yīng)該選擇保本且收益穩(wěn)定的產(chǎn)品;如果你是為了個(gè)人的消費(fèi)目標(biāo)，如買車、旅游等，那么就有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，就能考慮相對(duì)高收益的產(chǎn)品。
流動(dòng)性要求
這需要你對(duì)未來的消費(fèi)支出有大致的預(yù)期，如果未來大額支出頻繁的話，那么就不建議大額購(gòu)買長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品;如果預(yù)期未來支出穩(wěn)定可控的話，就可以將余額部分用來作長(zhǎng)期投資。
投資經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)程度
投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富的人往往比理財(cái)小白們風(fēng)險(xiǎn)承受能力要高些，有投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)的人，比如金融行業(yè)從業(yè)者，一般也比非專業(yè)人士風(fēng)險(xiǎn)承受能力高。
三、設(shè)置一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，或者繼續(xù)完成已有的目標(biāo)
目標(biāo)的設(shè)立一定符合自身財(cái)務(wù)情況且能用數(shù)字量化的目標(biāo)。年度目標(biāo)多為購(gòu)房、購(gòu)車、國(guó)外旅游、進(jìn)修充電計(jì)劃、子女上學(xué)等等，計(jì)算實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)需要的開銷以及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的時(shí)間進(jìn)度。
四、把用于個(gè)人/家庭保障的資金，提前預(yù)留出來
保險(xiǎn)的配置，應(yīng)該提前于投資賺錢。意外事故、患病就醫(yī)，各種風(fēng)險(xiǎn)威脅著生命，同樣也給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以我們必須采用一種應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)，并且最大限度的降低經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的方法。在投資規(guī)劃前，首先做好保險(xiǎn)規(guī)劃，給該買保險(xiǎn)的人買對(duì)且買足保險(xiǎn)。
關(guān)于買保險(xiǎn)，還是那幾點(diǎn)小建議：
第一，優(yōu)先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn);
第二，先給大人買，再給孩子買;
第三，純保障類的保險(xiǎn)優(yōu)先于投資理財(cái)類的保險(xiǎn);
第四，身背房貸，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。
五、優(yōu)化或重新制定投資組合
在了解了自己的負(fù)債資金、可流動(dòng)性資金以及自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，我們?cè)O(shè)定好了年理財(cái)目標(biāo)，利用有效邊際(Efficient Frontier) 或者說馬克維茨模型，確立符合需求的大類資產(chǎn)配置。
在投資的時(shí)候我們也可以參考一些比較具有廣泛應(yīng)用性的投資組合模型來幫助我們優(yōu)化配置。假設(shè)投資人的長(zhǎng)期收益目標(biāo)為10%，可承受的波動(dòng)性為20%，那么基于大部分資產(chǎn)配置模型，一個(gè)潛在的配置方案是：40%股票、30%私募股權(quán)、10%對(duì)沖基金、20%固定收益(P2P等)。
確定好了投資組合中各大類資產(chǎn)的投資比例之后，我們就要選擇具體的投資標(biāo)的了，這個(gè)過程就好比對(duì)建成的毛坯房進(jìn)行裝修布置。再好的資產(chǎn)配置也必須落實(shí)到具體的標(biāo)的方能實(shí)現(xiàn)。
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