儲蓄理財竅門

　　儲蓄理財竅門有哪些?隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和百姓收入的顯著提高，百姓對銀行儲蓄、理財服務(wù)的需求日益增長。下面jy135小編為大家整理了儲蓄理財?shù)母[門，希望能為大家提供幫助!

　　儲蓄理財竅門

　　竅門一：接力儲蓄，兩全其美

　　如果您每月有穩(wěn)定收入，可考慮每月存1筆一年定期存款，當(dāng)連續(xù)存足一年以后，手中便會有12張存單。這時第1筆存款到期，把本金及利息加上當(dāng)期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12筆存款循環(huán)，年年、月月循環(huán)往復(fù)，一旦急需用錢，便可將當(dāng)月到期存款兌現(xiàn)，即使此筆存款不夠，還可將未到期存款作為質(zhì)押辦理質(zhì)押貸款，既減少了利息損失，又可解燃眉之急，可謂兩全其美。當(dāng)然，如果您有更好耐性的話，可以嘗試24期存款法(兩年期利率)、36期存款法(三年期利率)，原理與12期存款法是完全相同的。

　　竅門二：階梯儲蓄，循序漸進

　　如果您有年終獎金或其他單項大筆收入，您還可以將階梯儲蓄法與接力儲蓄法結(jié)合起來使用。首先將這筆資金平均分為3份，并分別存為一年期、兩年期和三年期3筆定期存款，一年后將到期的存款改存為三年定期，兩年后將到期的存款也改為三年定期。這樣，兩年后您的這3筆存款就都變成三年定期存款，且每年都有1筆存款到期。既可以方便您使用資金，又可以享受三年定期的利率。

　　以此類推，如果將資金均分為5份，分別存為不同年限的定期，到期后分別轉(zhuǎn)存五年定期，也可在五年后獲得5筆五年定期存款，且每年都有1筆存款到期。但需注意，根據(jù)央行規(guī)定目前沒有四年定期存款，因此需用2次兩年定期存款代替。

　　竅門三：分開儲蓄，靈活支取

　　假如您有1筆資金想用作儲蓄，可將其分成不同份額的若干份，分別進行定期存款。比如您有1萬元現(xiàn)金，將其分成不同額度的4份，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。這樣，在一年之內(nèi)不管什么時候需要用錢，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單。這種方法適用于在一年內(nèi)有用錢預(yù)期，但不確定何時使用，一次用多少的小額閑置資金。用分開儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在取出時也能將損失降到最低。

　　需要注意的是，以上3種方法都需要進行多筆儲蓄存款。因此，建議您通過銀行的多功能借記卡進行儲蓄理財。這樣，多筆定期存款都集中在同一張銀行卡里，既便于您管理資產(chǎn)，也不容易丟失或產(chǎn)生小額賬戶管理費。

　　竅門四：提前支取，切莫全部

　　在銀行存定期存款后，如果遇到急等用錢、需要提前支取存款時，生活中常有人將定期存款全部取出來。這樣一來，定期存款就變成了活期存款，白白損失了利息。其實，銀行的定期存單是可以部分提前支取的，提前支取的那部分存款按活期利率計息，其余存款仍按原定的存款期限和利率計息，直到存單到期。因此，如果急等用錢時，不必將定期存單全部取出，而是只取出需要的一部分。這樣，無形中就節(jié)省了一部分利息。例如，在銀行里辦理了6萬元的三年定期存款，然而家里突然想要買車，需要取出2萬元，如果只取出2萬元，剩下的4萬元就依然按照定期存款計算利息了。

　　需要注意的是，一般銀行對定期存款只允許儲戶進行一次部分提前支取，如果您預(yù)計會進行多次支取，還是運用分開儲蓄法較好。

　　竅門五：定期存款，自動轉(zhuǎn)存

　　目前，各銀行均推出存款到期自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，避免定期存款到期后不及時轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計息的損失。值得注意的是，有的銀行是默認無限次自動轉(zhuǎn)存，有的只默認自動轉(zhuǎn)存一次，而有的需要您選擇才自動轉(zhuǎn)存。

　　竅門六：燃眉之急，存單抵押

　　家里急等著用錢，但銀行的定期存單還要過幾天才能到期，怎么辦?如果把錢提前支取出來，就會白白損失利息。有沒有“兩全其美”的辦法呢?有。這種情況，您可以考慮通過用定期存單辦理質(zhì)押貸款的方式保全利息，節(jié)省支出。但需要注意的是，由于貸款利率要高于同期的存款利率，因此這種情況只適用于一張相對較長的定期存單會在近期到期，而通過定期存單質(zhì)押的方式辦理短期貸款，從而達到用較低的貸款利息保住相對較高的存款利息。具體需依據(jù)定期存單期限、還有多久到期、以及貸款的期限等情況進行計算。

　　竅門七：通知存款，充分利用

　　如果手中有大筆閑置資金在短期內(nèi)(三個月以內(nèi))可能會使用，您不妨選擇通知存款。假如手中有一筆資金(大于5萬元)，擬于近期投資于股市，正在等待良好的入市時機，但是又不想把這筆錢簡簡單單存?zhèn)�活期損失利息，這時就可以選擇辦理7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受較高的利息。目前部分銀行可通過網(wǎng)銀辦理自動通知存款，7天到期自動轉(zhuǎn)存為新一期7天通知存款，需要用款時，客戶可通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或到網(wǎng)點支取。除了7天通知存款，您還可以選擇1天通知存款，利率相對低一些但仍高于活期存款。需要注意的是，在辦理通知存款業(yè)務(wù)前，還要詳細了解各家銀行關(guān)于支取和通知的.規(guī)定。

　　竅門八：存期加息，巧算轉(zhuǎn)存

　　如果在定期儲蓄存續(xù)期間，遇到央行加息，您是否應(yīng)該將存款轉(zhuǎn)存為更高利率的新存款呢?不一定，需要具體分析。因為原定期存款取消后原存續(xù)期間按照活期利率計息，因此要計算轉(zhuǎn)存增加的利息是否高于取消原定存時的利息損失。轉(zhuǎn)存臨界點的計算可以參考如下公式：

　　轉(zhuǎn)存臨界天數(shù) = 一年天數(shù)×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)

　　[例]小王手里有一筆未到期的3年定期存款，2010年10月20日，央行將3年期存款利率上調(diào)至3.85%，活期存款利率不變。轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)=360*3*(3.85%-3.33%)/(3.85%-0.36%)=161。如果小王這筆存款已經(jīng)存了超過161天，那么轉(zhuǎn)存就不合適;如果存期不足161天，轉(zhuǎn)存同期限定期存款會獲得較多的利息。

　　竅門九：網(wǎng)購基金，費率優(yōu)惠

　　商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行都提供網(wǎng)上基金服務(wù)，百姓可以通過個人網(wǎng)上銀行購買到該銀行代銷的基金產(chǎn)品，包括股票型、債券型、貨幣型、混合型以及QDII型等多種類型基金。通過銀行網(wǎng)銀申購基金不僅操作簡便、功能全面，更可享受優(yōu)惠的基金申購費率。

　　目前，大多數(shù)基金產(chǎn)品通過網(wǎng)銀購買可享受申購費率折扣優(yōu)惠，最低不超過0.6%，而在柜臺購買基金往往不能享受任何折扣優(yōu)惠。網(wǎng)上銀行提供“一站式”服務(wù)基金，您可通過網(wǎng)上銀行進行基金簽約、開戶、購買、贖回、定投和變更分紅方式等操作。同時，網(wǎng)上銀行提供了豐富的基金資訊，您可通過網(wǎng)銀查看基金倉位構(gòu)成、基金凈值等，對比尋找最佳投資目標。

　　[例] 趙先生打算購買10萬元基金，通過柜臺購買需要支付該基金申購費的1.5%，也就是1500元，但如果使用該行的網(wǎng)銀平臺進行購買，便可享受手續(xù)費4折優(yōu)惠，即需支付600元，這樣趙先生通過網(wǎng)銀購買方式節(jié)省了900元。

　　竅門十：基金轉(zhuǎn)換，省錢省時

　　基金轉(zhuǎn)換是指資金從原先持有的基金轉(zhuǎn)換到同一公司旗下的其他基金中，相當(dāng)于賣出現(xiàn)在持有的基金，以該筆贖回款項申購其他基金�？蛻粼诓煌�的基金品種間換倉操作，選擇不同基金公司之間的產(chǎn)品，要先贖回一只，再申購一只，來來回回要花掉1.5%甚至2%的成本，時間上也得花上好幾天，而在同一家基金公司的基金間轉(zhuǎn)換，則既省錢又省時。

　　目前，很多基金公司提供基金轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，基金公司旗下基金轉(zhuǎn)換的費率并不統(tǒng)一，部分基金對轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)甚至不收任何費用。一般情況下，股票型基金互相轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換手續(xù)費要比先贖回再申購更優(yōu)惠。而對于部分基金來說，巧用基金轉(zhuǎn)換，還可以買到打5折的基金。除此之外，基金轉(zhuǎn)換還可以縮短手續(xù)辦理時間，股票型基金的贖回一般需要4個工作日，申購需要1個工作日，即完成基金的贖回和申購總共需要一個星期的時間，而基金轉(zhuǎn)換最快可以當(dāng)天生效，最晚也只需三個工作日。

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