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家庭理財(cái)錢(qián)生錢(qián)的方法
家庭理財(cái)怎么錢(qián)生錢(qián)?理財(cái)不是有錢(qián)人的專屬，也不在乎你錢(qián)多錢(qián)少，關(guān)鍵是意識(shí)，積少成多，一步步地堅(jiān)持下去，終有一天你也可以擁有屬于自己的房車(chē)，那么，現(xiàn)在就請(qǐng)你靜下心來(lái)好好為自己做一份理財(cái)規(guī)劃吧!下面jy135小編為大家整理了家庭理財(cái)錢(qián)生錢(qián)的辦法，希望能為大家提供幫助!
工薪家庭理財(cái)三案例 怎樣讓小錢(qián)也生錢(qián)?
基本情況
楊先生是南寧人，今年26歲。在家人的支持下，大學(xué)畢業(yè)后就進(jìn)入南寧一家正規(guī)的典當(dāng)行，目前是典當(dāng)行的小股東。由于國(guó)家貨幣政策調(diào)整，中小企業(yè)普遍存在融資難情況，典當(dāng)行的生意比較紅火，他每月收入少則2萬(wàn)元，多則五六萬(wàn)元。目前有200萬(wàn)元投入于典當(dāng)行，另外手頭還有10多萬(wàn)元閑錢(qián)。
楊先生妻子無(wú)工作，小孩兩個(gè)多月大。有一套房用于自住，房貸月供3000多元。加上給家人的生活費(fèi)、自己的應(yīng)酬費(fèi)用，每月開(kāi)支均超過(guò)萬(wàn)元。每月節(jié)余的錢(qián)基本上都投入到典當(dāng)行中。
理財(cái)目標(biāo)
我們建議分開(kāi)兩個(gè)“口袋”裝個(gè)人資產(chǎn)，一個(gè)口袋裝核心資產(chǎn)，另一個(gè)口袋裝外圍資產(chǎn)。
家庭核心資產(chǎn)包括：養(yǎng)老金、教育金、自住房產(chǎn)的置業(yè)金、資產(chǎn)長(zhǎng)期保值增值的規(guī)劃、資產(chǎn)傳承等;外圍資產(chǎn)主要是指積極捕捉市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，在短時(shí)間內(nèi)獲得高額利潤(rùn)，就是通常所講的投機(jī)。對(duì)楊先生來(lái)說(shuō)，與其追求短時(shí)間內(nèi)高額的資產(chǎn)數(shù)目，不如先搭建好家庭財(cái)務(wù)的安全網(wǎng)，為家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
1.保險(xiǎn)和應(yīng)急準(zhǔn)備金。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是保護(hù)財(cái)富最為原始和直接有效的手段。建議楊先生購(gòu)買(mǎi)純消費(fèi)型的壽險(xiǎn)，既可以達(dá)成高保障目的，又可以節(jié)省保費(fèi)。此外，楊先生還需要補(bǔ)充適當(dāng)?shù)囊馔獗ｋU(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)�？偙ＹM(fèi)支出以不超過(guò)家庭每年固定收入的10%為宜。另外建議楊先生的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金為相當(dāng)于6個(gè)月的生活總支出，這筆錢(qián)放入貨幣型基金打理比較好。
2.孩子出國(guó)留學(xué)金的準(zhǔn)備。
如果楊先生的孩子18歲時(shí)出國(guó)留學(xué)，以在美國(guó)攻讀大學(xué)本科為例，目前每年的費(fèi)用大約為30萬(wàn)元人民幣，通常為孩子準(zhǔn)備5年的費(fèi)用比較合理一些，如果按照4%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率，到孩子18歲時(shí)所需的總費(fèi)用約為人民幣310萬(wàn)元。楊先生從現(xiàn)在起，每月投資4397元于年復(fù)利為12%的理財(cái)產(chǎn)品中就可以完成孩子的出國(guó)留學(xué)目標(biāo)。
3.建立家庭財(cái)務(wù)防火墻。
企業(yè)經(jīng)營(yíng)目的是創(chuàng)富，家庭財(cái)務(wù)做好保富，不要讓企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)拖垮家庭財(cái)務(wù)，這是企業(yè)主個(gè)人理財(cái)非常值得重視的細(xì)節(jié)。目前楊先生的大部分收入來(lái)自于典當(dāng)行的好生意，他也意識(shí)到典當(dāng)行的生意風(fēng)險(xiǎn)比較大，而他每月結(jié)余的錢(qián)基本都投入到典當(dāng)行生意當(dāng)中的做法更增加了家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以建議楊先生每月投資6000元在年回報(bào)率為12%～15%的投資品種上，10年后可以擁有130～155萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)。
小生意人理財(cái)要注重控風(fēng)險(xiǎn)
基本情況
黃先生今年38歲，和妻子一起在賓陽(yáng)做建材生意。年收入在10萬(wàn)～15萬(wàn)元之間。有兩個(gè)小孩均在讀小學(xué)。黃先生目前有一套房自住，是8年前買(mǎi)地自蓋的，當(dāng)時(shí)花了19萬(wàn)元，幾年前已還清借款。這套房子目前市值50萬(wàn)元。另有一間商鋪，首付花了35萬(wàn)元，月供5000元，目前市值120萬(wàn)元。該商鋪目前當(dāng)倉(cāng)庫(kù)用，用來(lái)放貨。黃先生打聽(tīng)了一下行情，該商鋪用于出租的話一年租金能收入2萬(wàn)元。
除了每月供5000元房貸，黃先生每月的生活開(kāi)支及小孩教育都要好幾千元，每月節(jié)余不多。目前所有資金都用在建材生意的周轉(zhuǎn)上，銀行沒(méi)有多少存款，不過(guò)兩個(gè)月后預(yù)計(jì)有一筆10～12萬(wàn)元的款項(xiàng)入賬。
理財(cái)目標(biāo)
黃先生一家目前雖然處于收支能基本持平的階段，且有兩套房子，但沒(méi)有結(jié)余，也沒(méi)多少存款。
黃先生其實(shí)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)：比如建材市場(chǎng)慘淡，經(jīng)營(yíng)收入下降的風(fēng)險(xiǎn);人生意外或重疾風(fēng)險(xiǎn)等。一旦出現(xiàn)類似風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)導(dǎo)致黃先生一家生活水平有可能下降、兩個(gè)孩子的教育及撫養(yǎng)費(fèi)用無(wú)著落、生意資金短缺、無(wú)力承擔(dān)房貸支出等問(wèn)題，而且未來(lái)的退休生活也會(huì)受到影響。可喜的是，黃先生已意識(shí)到部分風(fēng)險(xiǎn)的存在。對(duì)于黃先生理財(cái)有4個(gè)建議。
1.現(xiàn)有商鋪當(dāng)倉(cāng)庫(kù)用有些浪費(fèi)。
黃先生一是可以賣(mài)掉，還完貸款以后的資金用做其他投資，如加大建材生意規(guī)模，或購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，讓資產(chǎn)加快升值;二是將商鋪用于出租，在稍微偏僻的地方租倉(cāng)庫(kù)，剩余租金用于緩解商鋪還貸壓力。
2.因黃先生一家的資產(chǎn)主要形式是房產(chǎn)，變現(xiàn)能力差，因此黃先生務(wù)必要保留一部分緊急備用金。
建議黃先生從兩個(gè)月后所獲得的款項(xiàng)中拿出2萬(wàn)左右備用，形式可以是存銀行活期、購(gòu)買(mǎi)貨幣基金等。
3.黃先生可以說(shuō)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此給自己買(mǎi)保險(xiǎn)是非常有必要的。現(xiàn)階段黃先生無(wú)閑錢(qián)，建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，以小額的保費(fèi)支出獲得較高的保障。
同時(shí)再購(gòu)買(mǎi)一部分定期壽險(xiǎn)，以妻子為受益人，保額以商鋪貸款余額、子女教育金之和為宜。小孩則以意外險(xiǎn)為主，同時(shí)輔以購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)。
4.投資規(guī)劃：兩個(gè)月后所獲得的款項(xiàng)中已拿出2萬(wàn)左右備用，剩余10萬(wàn)元可做一些金融投資。
因黃先生是自己經(jīng)營(yíng)，因此生意上的周轉(zhuǎn)是必須的，這筆閑錢(qián)不能做長(zhǎng)期投資，建議以中短期(1年以內(nèi))的投資為主。目前市場(chǎng)上1個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4.5%左右，滾動(dòng)投資，收益還是不錯(cuò)的。另外，黃先生可以開(kāi)始考慮準(zhǔn)備退休金，建議嘗試購(gòu)買(mǎi)1～2只基金定投，作長(zhǎng)線投資。
“啃老族”宜規(guī)劃收入謀自立
基本情況
林女士是南寧一名普通的工薪族，未婚，今年30歲了，還和父母住在一起。林女士月薪2000元左右，手頭有20萬(wàn)元資金存在銀行。這20萬(wàn)元她有時(shí)用來(lái)買(mǎi)些銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益略比存銀行高些。
為什么不用這20萬(wàn)元來(lái)買(mǎi)房?林女士說(shuō)，20萬(wàn)元用來(lái)買(mǎi)房是不夠的，就算付了首付，每月的月供，對(duì)于收入不高的她來(lái)說(shuō)也是一個(gè)問(wèn)題。投資型買(mǎi)房不考慮，因?yàn)樽儸F(xiàn)不太容易。
林女士的單位幫她買(mǎi)有“三險(xiǎn)一金”，她本人對(duì)一些分紅型保險(xiǎn)也有興趣，但沒(méi)買(mǎi)過(guò)。之前林女士也買(mǎi)過(guò)基金，但基本虧損。
理財(cái)目標(biāo)
目前的確有蠻多的“啃老族”，原因之一是沒(méi)有好好規(guī)劃自己的收入和資產(chǎn)。其實(shí)只要能改變理財(cái)方式，是能打理出需要的資金來(lái)的。
林女士的資產(chǎn)過(guò)于單一，銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過(guò)大，直接影響了理財(cái)收益率，沒(méi)有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價(jià)值。這樣的資產(chǎn)配置方式雖然能有效回避風(fēng)險(xiǎn)，但并不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。
林女士尚處于財(cái)富積累階段，收入比較穩(wěn)定，短期內(nèi)因工作變動(dòng)等因素導(dǎo)致收入終止的幾率很小。但收入來(lái)源較為單一，可嘗試通過(guò)各種途徑獲得其他收入。另外她安全保障過(guò)低。
林女士可以用來(lái)投資的資產(chǎn)20萬(wàn)元，建議按債券類投資20%，股票類(包括基金)60%，信托產(chǎn)品10%，貴金屬10%的比例進(jìn)行投資，預(yù)計(jì)年均報(bào)酬率15.06%(從目前情況看，最好60.08%，最差-29.96%)。5年以后，資產(chǎn)總額預(yù)計(jì)可達(dá)到73.1萬(wàn)元，如房?jī)r(jià)按每年5%的增長(zhǎng)率來(lái)計(jì)算，這筆錢(qián)5年后是可以買(mǎi)到一套小戶型的，這樣，林女士就可以擁有自己的住房了。
林女士還應(yīng)盡早投保商業(yè)健康保險(xiǎn)(重大疾病保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、意外和意外醫(yī)療保險(xiǎn))，并加投商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，總保費(fèi)投入每年應(yīng)當(dāng)控制在1萬(wàn)元以內(nèi)。其次像分紅型保險(xiǎn)5年投的話，每年投資1到2萬(wàn)元，20年后小孩的教育儲(chǔ)備金也完全可以準(zhǔn)備出來(lái)。
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