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家庭理財(cái)中的4大賬戶(hù)
家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。下面是小編為大家收集的家庭理財(cái)中的4大賬戶(hù)，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。
家庭理財(cái)中的4大賬戶(hù)1
現(xiàn)金賬戶(hù)：(要花的錢(qián))
目標(biāo)：維持基本生活費(fèi)用
要點(diǎn)：6～12個(gè)月的生活支出、流動(dòng)性
渠道：現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、貨幣基金、日/周添利理財(cái)財(cái)務(wù)缺口
杠桿賬戶(hù)：(放大的錢(qián))
目標(biāo)：解決生命、健康、意外所帶來(lái)的
要點(diǎn)：急用現(xiàn)金、放大性資產(chǎn)、安全性
渠道：保險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)：(生錢(qián)的錢(qián))
目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、換車(chē)心愿、品質(zhì)生活
要點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較高且需自負(fù)、收益性
渠道：股票、基金、投連保險(xiǎn)、實(shí)業(yè)股權(quán)、房地產(chǎn)
儲(chǔ)蓄賬戶(hù)：(保障的'錢(qián))
目標(biāo)：子女教育、養(yǎng)老金
要點(diǎn)：專(zhuān)款專(zhuān)用、保證收益、流動(dòng)性
渠道：定期儲(chǔ)蓄、債券、年金分紅保、險(xiǎn)、房地產(chǎn)
現(xiàn)金賬戶(hù)：維持基本生活費(fèi)用的錢(qián)。根據(jù)家庭收支不同，現(xiàn)金賬戶(hù)所占家庭收入的比例也不同。
杠桿賬戶(hù)：以小博大、解決家庭急用的大額支出。保險(xiǎn)是最為典型的杠桿賬戶(hù)，其中壽險(xiǎn)的保額建議為年收入的10～15倍，醫(yī)療保險(xiǎn)特別是重疾保險(xiǎn)的保額建議為年收入的3～5倍。杠桿賬戶(hù)占家庭年收入的比重應(yīng)為10%～15%。
儲(chǔ)蓄賬戶(hù)：儲(chǔ)備子女教育金和養(yǎng)老金以及購(gòu)置自住房，其典型特征是專(zhuān)款專(zhuān)用，既要保證一定的收益，又要有較高的流動(dòng)性。
風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)：收益最高的賬戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)較高且需自負(fù)。風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)占家庭年收入的比例通常建議為(80—年齡)%，具體所占比例需要根據(jù)自身家庭所處階段和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)整，以平衡儲(chǔ)蓄和投資。
以某家庭為例某與愛(ài)人年收入合計(jì)40萬(wàn)元左右，家庭每月支出7000元，根據(jù)四大賬戶(hù)分配如下：
(1)現(xiàn)金賬戶(hù)：銀行理財(cái)5萬(wàn)元，貨幣基金和活期存款2萬(wàn)元，信用卡每月可透支5000元。
(2)杠桿賬戶(hù)：筆者的保險(xiǎn)年支出2.2萬(wàn)元，包含壽險(xiǎn)100萬(wàn)元、重疾保險(xiǎn)60萬(wàn)元和意外保險(xiǎn)80萬(wàn)元;愛(ài)人的保險(xiǎn)年支出1.8萬(wàn)元，包含壽險(xiǎn)100萬(wàn)元、重疾保險(xiǎn)70萬(wàn)元和意外保險(xiǎn)60萬(wàn)元，占家庭年收入10%。
(3)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)：年金分紅保險(xiǎn)10萬(wàn)/年×3年=30萬(wàn)元，用于孩子教育金儲(chǔ)備;年金分紅保險(xiǎn)3萬(wàn)/年×10年=30萬(wàn)元，為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。年金整體年收益4%～5%，現(xiàn)金價(jià)值可貸款出80%約25萬(wàn)元參與信托，信托年化收益率為10%，儲(chǔ)蓄賬戶(hù)總體年收益8%。
(4)風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)：股票20萬(wàn)元，基金10萬(wàn)元，私募股權(quán)基金50萬(wàn)元，預(yù)計(jì)整體年收益15%。風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)80萬(wàn)元占總資產(chǎn)130萬(wàn)元的61%，屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取投資者。(來(lái)源：大眾理財(cái)顧問(wèn)，有所改動(dòng))
家庭理財(cái)中的4大賬戶(hù)2
1、消費(fèi)賬戶(hù)
消費(fèi)賬戶(hù)，就是要花的錢(qián)。占比30%
比如生活費(fèi)，孩子教育費(fèi)，放到這個(gè)賬戶(hù)里頭來(lái)。
我的習(xí)慣是每個(gè)月收到工資之后，往自己的消費(fèi)類(lèi)的卡打錢(qián)，家庭開(kāi)銷(xiāo)（不含房貸）主要用這張卡去付
建議比例是30%，當(dāng)然是越低越好，意味著能存下來(lái)的錢(qián)比較多。
我家的占比大約在18%。
另外就是，這個(gè)賬戶(hù)里頭，常備3個(gè)月的生活費(fèi)，應(yīng)急用的。
這個(gè)賬戶(hù)的錢(qián)可以放在余額寶，或者隨存隨取沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的萬(wàn)能險(xiǎn)。
需要很靈活，因?yàn)檫@部分錢(qián)隨時(shí)是要用的。
2、保障賬戶(hù)
保障賬戶(hù)，占比10%
主要是做好做好家人的兜底保障，所謂兜底，就是做好最差的準(zhǔn)備。
何為最差的`準(zhǔn)備？
1）如果發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，人掛了。家里的房貸配偶還得起嗎？子女的教育費(fèi)，父母的贍養(yǎng)考慮了嗎？家里未來(lái)幾十年的生活費(fèi)預(yù)留了嗎？
2）如果家庭支柱得了大病。養(yǎng)病曠工這幾年，家里的生活水平還能維持嗎？如果永久喪失勞動(dòng)能力了，上述的房貸+子女教育+父母贍養(yǎng)，這些能負(fù)擔(dān)得起嗎？
如果這個(gè)賬戶(hù)沒(méi)有做準(zhǔn)備，全靠自家的儲(chǔ)蓄去硬扛。很有可能我們現(xiàn)在名下有的房子，存款，未來(lái)都不一定是屬于我們的。遇到大風(fēng)險(xiǎn)，房子就賣(mài)掉了，存款就蒸發(fā)了。
保障賬戶(hù)的意義在于，能讓我們的資產(chǎn)，真正地變成我們的資產(chǎn)。
那么如何做？
主要2個(gè)原則：保障全+保額足。
1）保障全，需要覆蓋到所有的家庭成員，并且險(xiǎn)種齊全。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，重疾+醫(yī)療+壽險(xiǎn)+意外都要配置。
2）保額足，才能充分地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。而不是隨隨便便買(mǎi)一個(gè)東西，僅僅為了心里有點(diǎn)安慰。
具體在這里不展開(kāi)，有需要找我聊。
3、穩(wěn)健賬戶(hù)
穩(wěn)健賬戶(hù)，就是保本升值的錢(qián)。占比30%
這一部分，原則就是絕對(duì)保本，不能虧錢(qián)。是日后東山再起的資本。
比例可以考慮30%，如果偏保守可以加大比例；另外就是年齡見(jiàn)長(zhǎng)，想要落袋為安，守富的時(shí)候，這部分的比例會(huì)增加。
穩(wěn)健賬戶(hù)里面，我還會(huì)細(xì)分幾個(gè)小賬戶(hù)，分為短期+中期+長(zhǎng)期賬戶(hù)。
1. 短期賬戶(hù)
近期要用的錢(qián)，放在余額寶，或者存取靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)。
2. 中期賬戶(hù)
3-5年要用的錢(qián)，可以放在銀行的大額存單。
目前四大行的大額存單已經(jīng)跌到3%以下了，股份制銀行在3%左右。
3.長(zhǎng)期賬戶(hù)
10年以上需要用的錢(qián)，放在鎖定終身收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，鎖定終身的收益，確定一定，沒(méi)有任何波動(dòng)。
在當(dāng)前銀行理財(cái)，存單利益都往下走的大環(huán)境下，比較稀缺。
適合幾個(gè)場(chǎng)景：
1）長(zhǎng)期理財(cái)，鎖定長(zhǎng)期的確定的不低的收益。
2）給孩子存的錢(qián)。一般是要大學(xué)，或者結(jié)婚時(shí)候用，大體會(huì)在15年后才動(dòng)。而且多數(shù)人希望給到孩子的錢(qián)是確定的。
3）給自己的養(yǎng)老金。是一條確定的現(xiàn)金流，每月固定給自己養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久，怎么都領(lǐng)不完。是一只不斷下蛋的金雞。多數(shù)人也希望這部分是確定的穩(wěn)定的。
4、投資賬戶(hù)
投資賬戶(hù)，用高風(fēng)險(xiǎn)博高收益。占比30%
贏了會(huì)所嫩模，輸了工地干活。
可以考慮占比30%，房子，股票，基金，擅長(zhǎng)哪個(gè)上哪個(gè)。
如果不擅長(zhǎng)，建議降低這部分的配比。因?yàn)�，這部分是可能虧錢(qián)的。
如果投資風(fēng)格比較激進(jìn)+懂，可以加大比例。
1. 房產(chǎn)
無(wú)論是自住還是投資的房產(chǎn)，我理解是有一定波動(dòng)的資產(chǎn)。
我在上海生活，個(gè)人會(huì)把房產(chǎn)放在投資賬戶(hù)，每個(gè)月的房貸也是放在這個(gè)賬戶(hù)。
我還是比較看好一線城市的房產(chǎn)的，尤其是一線城市核心地段的房產(chǎn)。
2. 基金股票
這部分看個(gè)人，有人年化30%，有人年化-30%。
入門(mén)的，可以考慮基金定投，從大盤(pán)基金開(kāi)始，比如滬深300，中證500。
資深的，就放飛了，這里不做展開(kāi)。
這部分，分化很大，人和人的差距太大了。
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