如何進(jìn)行正確的保險(xiǎn)理財(cái)

　　如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)?保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。下面jy135小編為大家整理了進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆椒�，希望能為大家提供幫�?

　　如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)

　　人生所處階段的不同，人們也有不同的保險(xiǎn)需求。家庭結(jié)構(gòu)的不同，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源也不同。保險(xiǎn)理財(cái)要依據(jù)人生所處不同階段和不同家庭結(jié)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，進(jìn)行具體問(wèn)題具體分析，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。

　　(1) 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃順序

　　每個(gè)人在家庭中扮演的角色和承當(dāng)?shù)呢?zé)任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。 許多家庭在保險(xiǎn)上優(yōu)先給老人和小孩買了一堆保險(xiǎn)，這種行為的出發(fā)點(diǎn)是好的�？墒抢先撕托『⒍紝儆诩彝ブ械募兿�費(fèi)者，基本不能為家庭的現(xiàn)金流入做出任何貢獻(xiàn)。孩子的生活教育，老人的晚年生活最實(shí)在的保障就是家庭源源不斷的現(xiàn)金流入。你是否為家庭現(xiàn)金流產(chǎn)生的源頭做好了備份?

　　所以保險(xiǎn)首先要保障的應(yīng)當(dāng)是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點(diǎn)保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻(xiàn)者。其次再是家庭中的消費(fèi)個(gè)體，小孩、老人。

　　(2) 如何選擇繳費(fèi)期更劃算

　　繳費(fèi)期越長(zhǎng)，每年保費(fèi)就越低，一來(lái)降低保費(fèi)壓力，把錢用在最需要用的地方，且隨著時(shí)間的推移，保費(fèi)支出越來(lái)越不會(huì)成為壓力。二來(lái)保持每年消耗的成本最低。

　　此外保險(xiǎn)業(yè)在不斷發(fā)展，如果以后保險(xiǎn)公司推出了新的產(chǎn)品，非常符合自己心意，有心想買，可竟然是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，如果主險(xiǎn)繳費(fèi)已完成，附加險(xiǎn)也就無(wú)法更改了。

　　(3) 我該買多少?花多少保費(fèi)合適?

　　基本原則就是保費(fèi)支出不能成為生活壓力，保額要能夠足以彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)收入損失。基礎(chǔ)保障的保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的10%以內(nèi)。

　　保額一般有三種算法：

　　倍數(shù)法：也叫雙十原則，即用年收入的10%做足年收入10倍的保額

　　生命價(jià)值法：確定未來(lái)還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個(gè)人消費(fèi)等，得出你未來(lái)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也叫生命價(jià)值

　　需求分析法：此方法最貼近實(shí)際，就是計(jì)算當(dāng)一方發(fā)生不幸時(shí)，給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)多大缺口，這些財(cái)務(wù)缺口包括：

　　子女獨(dú)立前的生活教育費(fèi)用

　　另一方過(guò)渡時(shí)期的生活費(fèi)用

　　父母贍養(yǎng)及醫(yī)療費(fèi)用

　　房貸及其他債務(wù)

　　針對(duì)不同的險(xiǎn)種，還可以對(duì)保費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整：

　　壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)要結(jié)合主要家庭責(zé)任來(lái)設(shè)計(jì)，所謂家庭責(zé)任就是需求分析法中提到的財(cái)務(wù)缺口，按照自己在家中的收入比例進(jìn)行分配，由于這些主要的家庭責(zé)任都是有時(shí)間期的，過(guò)了也就沒(méi)有了。建議適量的終身壽+高額的定期壽組合，定期壽突出家庭責(zé)任，終身壽解決身后事。

　　重疾：重疾保額的確定不僅僅只是考慮醫(yī)療費(fèi)用，還得考慮收入損失的.彌補(bǔ)，所以也得根據(jù)個(gè)人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度而定。

　　意外：意外傷害的額度最好做到與壽險(xiǎn)等額甚至是壽險(xiǎn)的2倍，意外事故的至殘率遠(yuǎn)比至死率高，殘疾不僅失去收入，還增加家庭負(fù)擔(dān)，而殘疾又是按比例賠付的，所以意外買太少無(wú)甚意義。

　　保險(xiǎn)是量體裁衣，因人而異。不同的家庭，收入高低穩(wěn)定與否各不同，生活支出、債務(wù)亦不等，資產(chǎn)多寡理財(cái)目標(biāo)也各異，家庭財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力有差異。但是，只要你按照以上提到的順序，依照公式計(jì)算保額，規(guī)劃保費(fèi)，一切都將顯得簡(jiǎn)單明了。

　　(4) 人生不同階段的保險(xiǎn)理財(cái)策略

　　單身期：經(jīng)濟(jì)實(shí)力非常有限，沒(méi)有多少家庭責(zé)任，首先要考慮意外及意外醫(yī)療，再加一份定期壽險(xiǎn)。如果條件稍好白領(lǐng)階層，可以考慮適量的終身壽險(xiǎn)，為以后的調(diào)整做好鋪墊。

　　二人世界：已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，如果之前沒(méi)有建立終身保障，此時(shí)可建立少量的終身保障，壽險(xiǎn)以及重疾，同時(shí)定期壽險(xiǎn)的額度應(yīng)該覆蓋房貸。

　　三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中間還有債務(wù)，這個(gè)時(shí)期是整個(gè)人生當(dāng)中負(fù)擔(dān)最重的時(shí)期，開銷最大，家庭財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱，也是最需要保障的時(shí)期，一般為20年~25年。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)講，需要設(shè)計(jì)高額的意外險(xiǎn)及高額的定期壽險(xiǎn)及定期重疾，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。同時(shí)，有條件還得考慮孩子的教育金儲(chǔ)備。

　　從購(gòu)買第一張保單開始，我們就要考慮到以后的需求變化，所以保單的設(shè)計(jì)要能夠兼顧到以后計(jì)劃的調(diào)整性。

　　(5) 不同人群的保險(xiǎn)理財(cái)策略

　　I. 單親家庭

　　正常的家庭如果失去了經(jīng)濟(jì)支柱，剩下的一方即便之前是家里的“剩閑”， 此時(shí)此刻也能堅(jiān)強(qiáng)的站起來(lái)，發(fā)揮出巨大的潛能。但單親家庭就完全不一樣了，所有的家庭責(zé)任以及經(jīng)濟(jì)負(fù)債都?jí)涸诹艘粋�(gè)人的肩上，孩子的撫養(yǎng)教育、老人的贍養(yǎng)及醫(yī)療費(fèi)用、其他形式的負(fù)債等完全靠一個(gè)人的收入來(lái)支撐。單親家庭保險(xiǎn)的重點(diǎn)就是未來(lái)收入保障，保障計(jì)劃不僅要全面，還要保額充足，保費(fèi)支出盡量壓低，以留出足夠的可支配現(xiàn)金用于其他方面的財(cái)務(wù)規(guī)劃。高額的意外險(xiǎn)、高額定期壽險(xiǎn)以及高額定期重疾是首選。

　　II. 工商個(gè)體、私營(yíng)業(yè)主

　　他們都是老板，他們之中很多人有車，條件好一些還有房，在平常人眼里，做生意很賺錢。他們普遍都具有這么一些特點(diǎn)：比白領(lǐng)們工作時(shí)間更長(zhǎng)、更忙碌、更費(fèi)心、更艱辛;經(jīng)營(yíng)難以規(guī)�；�、系統(tǒng)化;收入不穩(wěn)定、波動(dòng)性強(qiáng);沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)，“裸奔”者居多;資金用于生意周轉(zhuǎn)，手上存留現(xiàn)金并不多;生活飲食規(guī)律性不強(qiáng)。

　　所以，他們主要面臨三大問(wèn)題：義不容辭的家庭責(zé)任、難以抵御重大風(fēng)險(xiǎn)的脆弱的家庭財(cái)務(wù)、過(guò)勞致死或疾的健康威脅，保障重點(diǎn)即針對(duì)這三大問(wèn)題制定相應(yīng)的方案。對(duì)于非常成功的中小型企業(yè)主，還需將資產(chǎn)保全納入考慮范圍。

　　III. 收入高且穩(wěn)定的金領(lǐng)階層

　　經(jīng)過(guò)一番拼搏，收入、身份和地位都得到了極大的提高，成了大家眼中的成功人士，只是人也步入中年，基本家庭責(zé)任大部分已完成，不僅無(wú)負(fù)債，家庭資產(chǎn)還有盈余，此時(shí)的他們最關(guān)心的是自身的健康和生活品質(zhì)，保障的重點(diǎn)自然就是健康及養(yǎng)老規(guī)劃。