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互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)暮锰?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)暮锰幱心男?互聯(lián)網(wǎng)帶來的好處體現(xiàn)在生活的方方面面，投資理財(cái)領(lǐng)域也是如此。尤其是近幾年迅猛發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，正是發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)在投資理財(cái)領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢。下面jy135小編為大家整理了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)暮锰�，希望能為大家提供幫�?
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利條件
1)政府和監(jiān)管的支持
降低了民間借貸的利率，有利于小微企業(yè)，有利于個體戶和消費(fèi)者，可以認(rèn)為是普惠金融的一種，因此政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持這種商業(yè)模式。
2)出資門檻低
在傳統(tǒng)的理財(cái)中，一般都是幾萬元起步乃至更多，起步就把大多數(shù)理財(cái)人士阻隔開來。銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般起投都是3-5萬元不等。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)基本上是沒有門檻的，人人都可以理財(cái)，相較于傳統(tǒng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)理財(cái)人群更傾向于群眾人群，投資門檻低。
3)不需求很專業(yè)的金融常識
相較于股票、外匯、貴金屬等也許發(fā)生高收益的出資，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)只需求較少的專業(yè)常識就可獲取較高的均勻年化收益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融理財(cái)不想股票、外匯、貴金屬等理財(cái)出資項(xiàng)目需求多么專業(yè)的金融常識，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)只需求認(rèn)準(zhǔn)渠道，挑選安全可靠的平臺，挑選一個靠譜的渠道就可以進(jìn)行理財(cái)投資。
4)流動性相對較好
相對別的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有著比較顯著的流動性優(yōu)勢，一次透出，按月回款，比銀行定期存款要好許多，每月都有回款，而銀行要等到期限完畢才有收益。而且一般期限比較短，對于客戶來說極大的加大資金流通性，而且還能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，對于客戶來說，無疑是一類比較不錯的投資理財(cái)方式。
5)信息更加透明 安全更有保障
互聯(lián)網(wǎng)金融并未忽視金融的風(fēng)險(xiǎn)性，相反通過利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、風(fēng)控建模等新科技正在建設(shè)更優(yōu)質(zhì)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將更安全、可靠。有些人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺不安全，事實(shí)上，違法違規(guī)平臺畢竟占少數(shù)，或者投資的標(biāo)的平臺本身就是山寨互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。隨著國家從2015年開始一系列監(jiān)管政策的出臺，以及2016年以來的專項(xiàng)整治活動開展，有問題的平臺正在自我止損退出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在洗牌，優(yōu)勝劣汰，開始變得更加規(guī)范。
6)同銀行錯位競爭
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面對的客戶是具有小額資本需求，但高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，其大都不是銀行目標(biāo)客戶，因此競爭者少，市場大巨大，目前民間借貸市場在8萬億左右。
7)邊際收益逐步增高
互聯(lián)網(wǎng)金融在行形成一定規(guī)模后，其風(fēng)險(xiǎn)管理成本和業(yè)務(wù)運(yùn)營成本都會比傳統(tǒng)金融企業(yè)低，因此邊際收益將會逐步增高，邊際成本將會逐步降低。
8)信用消費(fèi)的到來
中國在未來幾年逐步進(jìn)入信用消費(fèi)社會，相對信用卡分期付款的年化18%左右的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融的12%到15%的年利率將會具有一定的吸引力。2016年中國信用卡消費(fèi)總額為20萬億，如果其中10%轉(zhuǎn)化為分期付款，未來將會有接近2萬億的市場。
從金融風(fēng)險(xiǎn)管理角度出發(fā)，既然互聯(lián)網(wǎng)金融有如此好的市場前景，如此高的資金資金收益(大概3%-5%)一定蘊(yùn)含著不少的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)常見的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在平臺信用風(fēng)險(xiǎn)、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)站技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息保護(hù)、政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等。由于很多文章對此進(jìn)行了詳細(xì)介紹，我就不再闡述了。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的借貸關(guān)系有何法律依據(jù)?
互聯(lián)網(wǎng)金融是為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同的平臺。由于借貸雙方法律地位平等，經(jīng)共同協(xié)商，自愿簽訂借款合同，因此該借貸關(guān)系的性質(zhì)屬于民間借貸。毋庸置疑，民間借貸自古存在，在法律上具有合法地位，借貸雙方簽訂的借款合同受我國法律的保護(hù)。翻閱我國《民法》、《合同法》可以看到關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定：
我國《民法通則》第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。
我國《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。 依照上述法律可知，由互聯(lián)網(wǎng)金融促成的借貸關(guān)系是有法律依據(jù)的。一旦發(fā)生借款不能按時(shí)償還的違約行為，出借人便可執(zhí)借款合同將糾紛訴諸法院，由法院依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，幫助其討回相應(yīng)的債權(quán)利益。
那么是否所有的民間借貸都受法律的保護(hù)呢?筆者從最高人民法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中看到： 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，(包含利率本數(shù))。超出的部分利息不予保護(hù)。 可見，并不是所有的民間借貸都受法律保護(hù)的。民間借貸的利率高于銀行同類貸款利率的四倍部分不受國家法律保護(hù)。因此只要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺促成的借貸交易利率不違反最高人民法院頒布的這條規(guī)定，那么該借貸關(guān)系即可獲得國家法律的保護(hù)。
第三方服務(wù)平臺的法律地位如何?
作為提供咨詢與管理服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其存在是否具有合法性、規(guī)范性呢?提供互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的公司所開展的業(yè)務(wù)限于對借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨詢與管理服務(wù)，而公司則會從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用。這類業(yè)務(wù)與民法上所說的居間服務(wù)相吻合，即作為第三方的居間人，提供居間平臺，為委托人提供中介信息與服務(wù)，協(xié)助雙方簽訂合同等均屬于居間服務(wù)。我國《合同法》第二十三章對此作了專門規(guī)定：
《合同法》第四百二十四條：居間合同是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。在民法理論上，居間合同又稱為中介合同或者中介服務(wù)合同。
《合同法》第四百二十六條：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。 由此可見，提供互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的機(jī)構(gòu)在法律上被稱為居間人，其所提供的服務(wù)屬于居間服務(wù)，居間人提供居間服務(wù)并收取一定報(bào)酬是獲得法律認(rèn)可的。
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