兒童保險(xiǎn)的正確購(gòu)買(mǎi)方式

　　如今，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是廣大家長(zhǎng)所關(guān)注的一大問(wèn)題。那么，兒童保險(xiǎn)的正確購(gòu)買(mǎi)方式是什么呢?下面jy135小編為大家整理了購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)的正確方式，希望能為大家提供幫助!

　　兒童保險(xiǎn)的正確購(gòu)買(mǎi)方式

　　1、全家保障統(tǒng)一規(guī)劃，合理分配保費(fèi)

　　以前總是跟客戶(hù)說(shuō)，買(mǎi)保障，先大人，后小孩。但是，隨著對(duì)疾病的關(guān)注和研究越深入，我就越覺(jué)得，風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨沒(méi)有先后，風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)照著我們買(mǎi)保險(xiǎn)的順序來(lái)發(fā)生，所以保障全面才能安心。

　　誠(chéng)然，大人的保障是必須考慮的。保險(xiǎn)的最大作用就是“防范家庭的經(jīng)濟(jì)由于風(fēng)險(xiǎn)事件而受到嚴(yán)重的影響”。如果失去了支撐家庭的現(xiàn)金收入，后果會(huì)如何?房子斷供，孩子生活教育無(wú)法保障，父母生活醫(yī)療也無(wú)法得到解決。保險(xiǎn)是唯一能夠持續(xù)銜接家庭現(xiàn)金流的金融工具。因此，誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，誰(shuí)創(chuàng)造價(jià)值的能力越高，誰(shuí)就是優(yōu)先考慮的保障對(duì)象，保障額度必須充足。

　　但是，小朋友的保障也必須同時(shí)考慮，優(yōu)先考慮疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障。

　　小孩生病的概率不低，所對(duì)應(yīng)的花費(fèi)也挺高的。以目前兒童發(fā)病率最高惡性腫瘤白血病為例，白血病患者種有一半是兒童，而且以2-7歲的患兒居多。兒童白血病治愈率雖然比較高，但治療需要3-4年的漫長(zhǎng)過(guò)程�；�療是主要的醫(yī)治手段，高危病人要通過(guò)骨髓移植來(lái)治療�；�療3年費(fèi)用15萬(wàn)-30萬(wàn)元，嚴(yán)重的需要做骨髓移植手術(shù)，花銷(xiāo)為20萬(wàn)-60萬(wàn)元。以下是兒童大病險(xiǎn)包含的重大疾病的治療需求費(fèi)用需求分析：

　　通過(guò)以上的表格我們可以看出，一旦兒童罹患重大疾病，需要的費(fèi)用也不低，而此時(shí)父母也必須有一個(gè)人全職照顧孩子，這樣無(wú)形中造成家庭的損失更大。

　　因此，大人的保險(xiǎn)必須買(mǎi)，小孩的保險(xiǎn)也需要買(mǎi)，統(tǒng)一規(guī)劃，全面保障。

　　2、優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

　　(1)門(mén)診險(xiǎn)需要綜合考慮

　　說(shuō)起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是門(mén)診報(bào)銷(xiāo)，因?yàn)楹⒆涌赡苊總�(gè)月要看一兩次門(mén)診，每次花費(fèi)一兩百不定。因?yàn)榘l(fā)生頻率高，所以保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上的運(yùn)營(yíng)成本太高，必然會(huì)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，提高保費(fèi)。最后的結(jié)果是，各大保險(xiǎn)公司一般不會(huì)針對(duì)個(gè)人出售門(mén)診險(xiǎn)。即使在海外，門(mén)診險(xiǎn)也是保費(fèi)和保額相差無(wú)幾，而且還要在固定的診所，與其說(shuō)是保險(xiǎn)，不如說(shuō)是“打折卡”(齒科保險(xiǎn)也是類(lèi)似的險(xiǎn)種)。在門(mén)診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，因?yàn)閾p失小，我們承擔(dān)得起，不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，每月預(yù)留一筆錢(qián)即可。除非，如果我們希望給給孩子提供最好的就醫(yī)環(huán)境，最好的治療手段，那么建議購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)，涵蓋公立醫(yī)院特需部和國(guó)際部、私立醫(yī)院，這樣門(mén)診險(xiǎn)才有其價(jià)值。

　　(2)優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)

　　惡性腫瘤已成為危及兒童健康的嚴(yán)重疾病，與成人腫瘤不同，兒童腫瘤進(jìn)展極快，從一期發(fā)展到四期最快只要三個(gè)月;另一方面，兒童腫瘤的治愈率比成人高許多，兒童急性淋巴細(xì)胞白血病、霍奇金病，腎母細(xì)胞瘤等已經(jīng)被視為“可以救治的惡性腫瘤”，很可惜的是，這些疾病一直被忽視，由于認(rèn)知不足、誤診、缺乏早期篩查機(jī)制等原因，患兒治療的時(shí)間窗總是被錯(cuò)過(guò)。同時(shí)，對(duì)于患者家庭來(lái)說(shuō)，錢(qián)同樣是至關(guān)重要的問(wèn)題。如果孩子堅(jiān)持完整個(gè)治療，耗費(fèi)的將是兩年集中治療、三年鞏固治療的時(shí)間，以及30萬(wàn)~50萬(wàn)不等的金錢(qián)。孩子得病后，父母可能至少有一方不工作了，這對(duì)所有家庭都是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。

　　兒童白血病已從2011年開(kāi)始推行免費(fèi)救治，各省市都納入了醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍，報(bào)銷(xiāo)比例在70%~90%不等。而兒童實(shí)體腫瘤的報(bào)銷(xiāo)比例則少得多。同時(shí)因?yàn)閮和�癌癥的特殊性，需要用到大量的進(jìn)口藥物，這其中很多也都無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。

　　對(duì)0-6歲的寶寶來(lái)說(shuō)，患病住院的幾率較高，所以可以在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的同時(shí)，在住院、醫(yī)療方面也有相應(yīng)保障。對(duì)于12歲以?xún)?nèi)的小孩來(lái)說(shuō)，由于自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外，更應(yīng)該考慮在醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加意外險(xiǎn)。

　　綜上，小朋友的保險(xiǎn)需要重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，以上排名不分先后。

　　3、先保障后教育理財(cái)

　　無(wú)論是大人還是小孩，買(mǎi)保險(xiǎn)都必須回歸保險(xiǎn)的本源：保障。

　　保險(xiǎn)最大的意義，就是轉(zhuǎn)嫁非經(jīng)濟(jì)原因?qū)�家庭的�?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。和大人比起來(lái)，兒童患重疾的治愈率更高，康復(fù)機(jī)會(huì)更大，但是治療成本卻并不低(參照上述內(nèi)容)。保險(xiǎn)是唯一一種可以避免家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌的保障性工具。

　　至于教育金、養(yǎng)老金及其他目標(biāo)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，保險(xiǎn)不是唯一工具，但是也并非“騙人”的.，具體要看個(gè)人的情況。從投資的三性來(lái)講(收益性、安全性以及流動(dòng)性)，保險(xiǎn)不是以收益取勝的，而是用“現(xiàn)在的錢(qián)”鎖定“未來(lái)確定的現(xiàn)金流”，確保在未來(lái)不可知的日子里有一筆可知的金錢(qián)。因此更加適合手頭有閑錢(qián)沒(méi)時(shí)間進(jìn)行投資的人，利用保險(xiǎn)給孩子一輩子確定的現(xiàn)金流。

　　特別留意的是，如果以小朋友作為被保險(xiǎn)人來(lái)投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，一定要留意投保人豁免條款。保險(xiǎn)公司的豁免功能是誰(shuí)都沒(méi)有辦法替代的，唯獨(dú)保險(xiǎn)才有�；砻饧赐侗Ｈ�(父母)一旦失去了繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司將免掉余下的保費(fèi)，孩子的保障依然享有，真的做到了“只要你在，我就能一直照顧你”的承諾。保費(fèi)豁免相當(dāng)于為您的保單再加了一份保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)中的雙保險(xiǎn)，是一種非常人性化的設(shè)計(jì)。

　　4、小孩的保額要夠，保費(fèi)要低，合理搭配才是王道

　　意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)可以考慮交一年保一年的消費(fèi)型保險(xiǎn)，費(fèi)用較低，一般家庭都可以承受。重疾險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)比較高(但小孩也是比大人便宜非常多的)，可以適當(dāng)選擇延長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間來(lái)減輕每年繳費(fèi)的壓力。

　　大人的保費(fèi)相對(duì)稍高，可以考慮通過(guò)長(zhǎng)短期的合理搭配，把家庭每年的保費(fèi)壓力降低，但又可以在重要時(shí)期，確保有足夠的保額。

　　最后再次強(qiáng)調(diào)：保險(xiǎn)最大的作用是保障家庭現(xiàn)金流，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，預(yù)算的分配應(yīng)該優(yōu)先在家庭的經(jīng)濟(jì)支柱上，將整個(gè)家庭作為整體來(lái)進(jìn)行通盤(pán)的考慮。如果大人沒(méi)有任何保障的情況下就給小孩買(mǎi)保險(xiǎn)，就有點(diǎn)本末倒置了。

　　在給小孩考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，請(qǐng)先客觀的分析一下大人的保障是否完善，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼罘�(wěn)固最安全的保障。不清楚怎么分析的，請(qǐng)聯(lián)系我吧，幫您做一份家庭保單體檢^_^