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銀行理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)
銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?zhuān)瑧?yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品常識(shí)有哪些呢?下面jy135小編為大家整理了銀行理財(cái)產(chǎn)品常識(shí)，希望能為大家提供幫助!
銀行理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)
1、此項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于銀行表外業(yè)務(wù)
表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
中國(guó)是金融管制的國(guó)家，中國(guó)銀行的主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源是貸款收入。貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是表內(nèi)業(yè)務(wù)，要受到國(guó)家的嚴(yán)格管控，如貸款限額、以存定貸。而銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，沒(méi)有嚴(yán)格限制，各銀行在國(guó)家的簡(jiǎn)單限制下可以想盡辦法創(chuàng)收。
需注意，目前銀行的表外業(yè)務(wù)資金已經(jīng)逼近表內(nèi)業(yè)務(wù)，國(guó)家肯定會(huì)加強(qiáng)監(jiān)控。
2、銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎?
要理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，一定要先理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益類(lèi)型，保本保收益的是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，保本浮動(dòng)收益的也是風(fēng)險(xiǎn)較低，不保本浮動(dòng)收益的有一定風(fēng)險(xiǎn)。但是，所有投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)自然低。
銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然理論上說(shuō)有一定風(fēng)險(xiǎn)，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點(diǎn)理財(cái)資金其實(shí)不算什么，而且理財(cái)產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠?yàn)槠鋼?dān)保收益的，因此在低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品上，目前還沒(méi)有哪家銀行發(fā)生過(guò)到期后沒(méi)有按預(yù)期承諾支付收益的事件發(fā)生。
注意，上述黑體結(jié)論僅針對(duì)普通風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品PR1-3級(jí)，像高風(fēng)險(xiǎn)的外幣類(lèi)、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都有與預(yù)期收益率相差甚遠(yuǎn)的案例發(fā)生。(我后續(xù)有篇文章會(huì)談到結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題)
總的說(shuō)來(lái)，除非發(fā)生大的國(guó)際國(guó)內(nèi)軍事事件或者國(guó)家對(duì)國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行了大規(guī)模的調(diào)整，否則現(xiàn)階段PR1-3級(jí)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益都是能達(dá)到的，尤其是PR1-2級(jí)別。
但是需要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品和在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品不是一個(gè)概念，在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際背后是保險(xiǎn)或者信托，是放在銀行平臺(tái)上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產(chǎn)品銀行是不會(huì)用自己信譽(yù)替他們擔(dān)保的。
因此，追求較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)客戶(hù)只建議購(gòu)買(mǎi)銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品。
此外，各種理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)在說(shuō)明書(shū)中告知投資者這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品投向的是什么方向，因此根據(jù)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)和行業(yè)景氣程度，有一定知識(shí)的投資者可判斷這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是否正確從而更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3、分紅型保險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品嗎?
保險(xiǎn)不是銀行理財(cái)產(chǎn)品，只不過(guò)是通過(guò)銀行渠道售賣(mài)而已。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的目的是保障。將投資理財(cái)寄望于保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，這是缺乏金融知識(shí)的投資者容易做的事。當(dāng)然，對(duì)于大富之家，多種金融產(chǎn)品配置是必須的，于是會(huì)出現(xiàn)大額保單的情況，普通投資者就沒(méi)必要買(mǎi)分紅型(或稱(chēng)返還型)的保險(xiǎn)了。
4、信托是理財(cái)產(chǎn)品嗎?
和保險(xiǎn)類(lèi)似，也是信托公司通過(guò)銀行渠道售賣(mài)而已。信托對(duì)資金的要求門(mén)檻高，一般是一百萬(wàn)起，收益率一般都10%以上，但是風(fēng)險(xiǎn)由于沒(méi)有銀行聲譽(yù)擔(dān)保，有一定風(fēng)險(xiǎn)(近期已經(jīng)有三款信托爆出損失本金甚至無(wú)法償付的新聞)，需要認(rèn)真勘查發(fā)行方的過(guò)往業(yè)績(jī)。
5、銀行理財(cái)產(chǎn)品的特殊時(shí)間性?
銀行每逢季末、年末都會(huì)比較缺錢(qián)，此外業(yè)績(jī)壓力也需要這種時(shí)候向上級(jí)交出個(gè)好數(shù)字。因此銀行在季末、年末發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，往往預(yù)期收益率比平時(shí)更高。建議投資者可在這種時(shí)候購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。
6、什么樣的資金量級(jí)適合購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品?
一般人建議5-20W，超過(guò)這個(gè)資金量級(jí)，建議學(xué)習(xí)其他金融工具知識(shí)，投到更高收益的渠道中，或者進(jìn)行分散投資。但這個(gè)其實(shí)因人而異。家里特別有錢(qián)的朋友把大部分錢(qián)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品也是可以理解的。一般越有錢(qián)越擔(dān)心本金受損越不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然更好的投資策略是高低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品都配置。
7、什么樣的人適合購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品?
年齡較大，對(duì)新投資渠道有較強(qiáng)抗拒心理的.老年人;
只在銀行存過(guò)定期的中青年，下一步理財(cái)方式就是考慮投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這往往是家庭資金漸漲開(kāi)始真正邁入理財(cái)?shù)牡谝徊?余額寶沒(méi)出現(xiàn)前);
如果有興趣學(xué)習(xí)其他投資渠道，在嘗到銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭后，會(huì)開(kāi)始學(xué)習(xí);
如果沒(méi)興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時(shí)候，需要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)。
8、去哪里選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品?
大部分人購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品都是去銀行柜臺(tái)辦理，其實(shí)各家銀行網(wǎng)銀都會(huì)實(shí)時(shí)更新自家理財(cái)產(chǎn)品信息并提供網(wǎng)銀自購(gòu)(注意，最后還需到銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽)。由于實(shí)際上各家銀行理財(cái)產(chǎn)品大同小異，因此投資者從自己習(xí)慣使用、信任的銀行購(gòu)買(mǎi)就可以了。
此外互聯(lián)網(wǎng)上也有一些網(wǎng)站整合了各地各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息，不過(guò)疏于維護(hù)，舊的信息也沒(méi)有更新收益率(行業(yè)本身大約有一半銀行不在銀行官網(wǎng)更新產(chǎn)品到期實(shí)際收益率)，大都淪為了互聯(lián)網(wǎng)上的垃圾信息，并沒(méi)有被投資者所重視，平臺(tái)一時(shí)也沒(méi)有好想法去整合推薦給投資者。
9、其他注意事項(xiàng)?
由于銀行理財(cái)產(chǎn)品一般不能提前贖回，如果投資者對(duì)資金的流動(dòng)性要求比較高就不適合買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品而推薦購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，尤其是近年火熱的余額寶類(lèi)T+0貨幣基金。
總的說(shuō)來(lái)——
銀行理財(cái)產(chǎn)品適合追求低風(fēng)險(xiǎn)，但又追求高于定期收益的投資者。
最后回到此篇文章開(kāi)頭引用圖片所述現(xiàn)象分析理解：
銀行的一個(gè)大企業(yè)客戶(hù)A到銀行借款，銀行已經(jīng)沒(méi)有錢(qián)了，怎么辦?銀行會(huì)把企業(yè)A的借款需求包裝做成理財(cái)產(chǎn)品，分散出售給家庭投資人。
解釋?zhuān)哼@是一種銀行理財(cái)產(chǎn)品常見(jiàn)的發(fā)行原因。由于銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)貸款額度已經(jīng)用盡或者不希望這筆業(yè)務(wù)占用珍貴的貸款額度，當(dāng)企業(yè)需要借款時(shí)銀行通過(guò)轉(zhuǎn)而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人、家庭投資者的錢(qián)借給企業(yè)，企業(yè)獲得了錢(qián)，投資者獲得了好的投資收益，銀行從中掙得了手續(xù)費(fèi)、額外的投資收益以及企業(yè)關(guān)系，三全其美。
不過(guò)，如果是差的企業(yè)，就可能存在還不了借款的情況，這種時(shí)候就是考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和償付的能力，國(guó)內(nèi)銀行為了維護(hù)信譽(yù)，即使發(fā)生這樣的情況，一般也是銀行內(nèi)部消化，墊錢(qián)墊收益賠給投資者，然后自己再想辦法追款。因此預(yù)期收益較低的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品基本沒(méi)有無(wú)法按承諾支付投資收益的情況發(fā)生。
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