個(gè)人理財(cái)基本原理和方法

　　理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是規(guī)劃人們現(xiàn)在及未來(lái)的財(cái)務(wù)資源，使其能夠滿足人生不同階段的需求，并達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)，使人們能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)上的獨(dú)立自主。那么，個(gè)人理財(cái)基本原理和方法有哪些呢?下面jy135小編為大家整理了個(gè)人理財(cái)基本原理和方法，希望能為大家提供幫助!

　　個(gè)人理財(cái)基本原理和方法

　　在個(gè)人理財(cái)中，以下的是最核心的理財(cái)原理：

　　現(xiàn)金為王：不超額消費(fèi)，不使用信用卡，不負(fù)債(房貸除外)

　　信貸消費(fèi)已經(jīng)成為主流的今天，強(qiáng)調(diào)使用現(xiàn)金似乎與時(shí)代格格不入。而對(duì)于信貸消費(fèi)的依賴，常常來(lái)自于下面幾個(gè)看起來(lái)十分有力的觀點(diǎn)：

　　1、信貸消費(fèi)可以積累個(gè)人信用

　　2、手上的現(xiàn)錢可以用來(lái)投資，比當(dāng)下就花掉要合算

　　3、消費(fèi)積分可以換禮物

　　但是實(shí)際上，以上觀點(diǎn)都并非那么站的住腳：

　　1、信貸消費(fèi)可以積累個(gè)人信用

　　我們不妨進(jìn)一步來(lái)問(wèn)，積累個(gè)人信用為了什么?為了可以提高信貸額度，為了更容易的申請(qǐng)住房貸款�？偨Y(jié)起來(lái)就是我們現(xiàn)在負(fù)債，是為了以后可以負(fù)更多的債。除非人們能從負(fù)債中得到快感，否則無(wú)論如何這也不是一個(gè)合理的理由。

　　在當(dāng)下銀行濫發(fā)住房貸款，甚至需要連環(huán)政策加以遏止的情況下，對(duì)于能否申請(qǐng)到住房貸款的擔(dān)憂缺乏根據(jù)。即使長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，具有購(gòu)房能力的家庭或個(gè)人，所面對(duì)的問(wèn)題也不是能否申請(qǐng)到貸款，而是能夠申請(qǐng)到多少的問(wèn)題。一個(gè)好的信用記錄可以幫助你申請(qǐng)到更多的貸款，但是否因此你也背上更多的債務(wù)，住上超出家庭財(cái)務(wù)承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房產(chǎn)價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中?

　　2、手上的現(xiàn)錢可以用來(lái)投資，比當(dāng)下就花掉要合算

　　且不說(shuō)這樣的想法只是把現(xiàn)金流出向后推遲了最多一到兩個(gè)月，就投資本身來(lái)講，收益和損失的機(jī)會(huì)從來(lái)都是相等的。當(dāng)我們想著用信用消費(fèi)空出的現(xiàn)錢投資時(shí)，往往只看到了收益的可能性，卻忽略投資的下行風(fēng)險(xiǎn)。一到兩個(gè)月的投資(更確切地說(shuō)是投機(jī))收益，能否抵消所承受的這種風(fēng)險(xiǎn)?是一個(gè)很大的問(wèn)號(hào)。

　　3、消費(fèi)積分可以換禮物，換里程

　　一個(gè)被許多實(shí)驗(yàn)證明，也符合我們常識(shí)理解的事實(shí)是，在消費(fèi)積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多的消費(fèi)是原本不必要的。結(jié)果是，為了換來(lái)很多我們并不十分需要的禮物或機(jī)票，我們?cè)诓恢�不覺(jué)中心甘情愿的花了很多冤枉錢。這種心態(tài)，實(shí)際上跟網(wǎng)絡(luò)游戲里的打怪積分升級(jí)一脈相承，是不折不扣的落入了設(shè)計(jì)者一套系統(tǒng)的商家的陷阱。

　　制定月度預(yù)算：保證每一分錢都有妥當(dāng)安排，每月收支平衡

　　緊急資金：在活期儲(chǔ)蓄賬戶中長(zhǎng)期儲(chǔ)備相當(dāng)于3-6個(gè)月生活費(fèi)用的緊急資金，以應(yīng)對(duì)短期內(nèi)不確定風(fēng)險(xiǎn)

　　房子：房貸期限不超過(guò)15年，利率選擇固定利率，月供不超過(guò)家庭稅后收入的四分之一

　　車子：買車只購(gòu)買車況有保證的二手車，規(guī)避新車短期內(nèi)的大幅貶值

　　投資：以5-10年內(nèi)表現(xiàn)良好的基金為投資對(duì)象，采用基金定投的方式長(zhǎng)期投資。

　　人壽保險(xiǎn)

　　人壽保險(xiǎn)的三個(gè)原則是：1、 要定期人壽不要終生人壽 2、 保額至少是個(gè)人年收入的10倍 3、 定期人壽期限應(yīng)為15-20年

　　1、 要定期人壽不要終身人壽:

　　終身人壽的保費(fèi)比定期要高，雖說(shuō)保險(xiǎn)公司聲稱會(huì)償還本金并附加一定類似儲(chǔ)蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隱藏成本比較多，一旦退保，之前保費(fèi)會(huì)被保險(xiǎn)公司吃掉很多甚至全部。選擇消費(fèi)型的定期人壽，自己對(duì)省下來(lái)的保費(fèi)進(jìn)行投資。受益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄率。

　　2、 保額至少是個(gè)人年收入的10倍：這是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)值，用于保障受益人10-20年的基本生活。

　　3、 定期人壽期限應(yīng)為15-20年：合理投資15-20年后，個(gè)人凈資產(chǎn)的水平已經(jīng)可以為家人提供天然的財(cái)務(wù)保障，人壽保險(xiǎn)自然失去意義，因此不再需要額外的保障。

　　養(yǎng)老金

　　降低對(duì)政府養(yǎng)老金的期望，建立自己的養(yǎng)老金計(jì)劃，盡早為自己設(shè)立一個(gè)定期投資計(jì)劃以替代并無(wú)100%保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。具體操作方式為：

　　1、預(yù)計(jì)退休后每年生活費(fèi)用(以當(dāng)下幣值表示)，假設(shè)每月5,000元，即每年60,000元

　　2、這筆生活費(fèi)用將由投資基金獲得，因而退休時(shí)的基金本金金額應(yīng)為60,000元 / 8% = 750,000元，這里的8%按照預(yù)期基金年均收益率12%減去預(yù)期通脹率4%�；�金年均收益率要放在10-20年的水平上去計(jì)算，只看近一兩年的表現(xiàn)不是基金投資應(yīng)有的態(tài)度。

　　3、預(yù)計(jì)自己的退休年齡，以確定投資期限，從25歲開(kāi)始每月投資至60歲退休，投資期限為35年，420個(gè)月。

　　4、利用年金現(xiàn)值公式計(jì)算，仍取8%為年平均投資收益率，得到每月投資額327元;計(jì)算過(guò)程為：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。

　　其他：盡量不與親友發(fā)生財(cái)務(wù)關(guān)系，不向親友借錢，也不借錢給親友;夫妻使用同一銀行賬戶;盡早設(shè)立遺囑

　　最后還想補(bǔ)充一點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)當(dāng)中80%是行為，只有20%是各種知識(shí)和算計(jì)。上面的內(nèi)容，百分比也好，復(fù)利計(jì)算也好，都不是絕對(duì)的，也并不高深。理財(cái)當(dāng)中最難的不是掌握這些算法，而是付諸行動(dòng)并能長(zhǎng)期堅(jiān)持簡(jiǎn)單、正確的原則。

　　積累財(cái)富跟保持體型在很多情況下很相像：所有人都知道健康飲食加合理運(yùn)動(dòng)可以減掉贅肉，但為何不是每個(gè)人都能有個(gè)好身材，不是道理大家不懂，而是能夠認(rèn)真實(shí)踐的少。解決這種人所共有的惰性，有兩個(gè)方面可以考慮：

　　第一是制訂計(jì)劃的時(shí)候不要太激進(jìn)，慢慢來(lái)，不要讓身心在潛意識(shí)里產(chǎn)生抵抗感。決定減肥的.時(shí)候，多少人是上來(lái)就跑1萬(wàn)米，最初幾天斗志滿滿堅(jiān)信自己能夠堅(jiān)持，雖然嘴上這么說(shuō)，但其實(shí)心里已經(jīng)意識(shí)到身體受到了“傷害”而無(wú)法承受，退堂鼓隨時(shí)會(huì)敲起來(lái)。這是因?yàn)槿说纳�活�?xí)慣被打破后，本能的會(huì)產(chǎn)生抗拒心理，最終導(dǎo)致放棄。

　　這種時(shí)候，倒不如循序漸進(jìn)，就理財(cái)來(lái)說(shuō)，一開(kāi)始每月的存款或定投都不必太多，不影響已有的生活方式，慢慢養(yǎng)成新的儲(chǔ)蓄、投資習(xí)慣后,再根據(jù)自己的情況增加份額。

　　第二是計(jì)劃中要有目的讓自己不時(shí)感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡這一條，如果你現(xiàn)在正在用信用卡，而且還好幾張，但是決定說(shuō)好我不用了，把這些卡換清就銷戶。那我建議你把卡按照欠款多少?gòu)纳俚蕉嗯判�，從最少的那張開(kāi)始還，省出不必要的花銷來(lái)集中火力還清，還完一張?jiān)龠�下一張。這樣的好處是，不用多久你就能感覺(jué)的少一張卡，少一份累贅的愉悅感，這對(duì)你實(shí)行計(jì)劃就會(huì)有激勵(lì)的效果，從而更加活力全開(kāi)的清除剩余的債務(wù)。

　　總之，人不是完全理性的動(dòng)物，所以在個(gè)人理財(cái)上我們不應(yīng)該苛求自己一定按照理性思維來(lái)，非要求一套怎樣的公式規(guī)矩自己。把個(gè)人的生活習(xí)慣，脾氣秉性考慮到自己的計(jì)劃中，行動(dòng)起來(lái)，才是個(gè)人理財(cái)?shù)恼嬷B，畢竟，“個(gè)人”是排在“理財(cái)”前面的。

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