P2P平臺如何做好投資人權益保護

　　P2P理財指個人與個人之間的借貸，而P2P理財是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。那么，P2P平臺如何做好投資人權益保護？下面小編為大家收集整理了P2P平臺做好投資人權益保護的方法，希望能為大家提供幫助!

　　P2P平臺如何做好投資人權益保護：

　　信息披露透明

　　P2P的初衷是通過減少信息不對稱，直接撮合投融資雙方交易，從而降低交易成本。然而行業(yè)目前普遍存在資金去向不透明、資產(chǎn)端信息不透明、平臺運營情況不透明。就像種子剛剛發(fā)芽，看起來和雜草沒有太大的區(qū)別，不少目的不純的企業(yè)也能混水摸魚。信息披露不透明已成為制約行業(yè)發(fā)展的嚴重障礙。對原本風險識別能力就不足的投資人來說，面對如此信息不對稱的情況，利益根本無法保證。

　　《意見稿》嚴格禁止線下P2P理財。線下理財團隊的操作風險、道德風險很大，很多時候業(yè)務員會夸大真實公司背景情況、運營情況，對債權信息、資金去向卻語焉不詳。線下理財?shù)耐顿Y人成為了信息弱勢群體。這一系列問題導致不良公司利用線下的模式，更容易騙到錢，更隱蔽。相對來說，線上理財平臺透明度高，借款人信息披露較為充分，投資人利用互聯(lián)網(wǎng)可以掌握多方信息并擁有較強真?zhèn)伪鎰e能力，還有多家第三方平臺諸如評級機構等為投資人提供進一步?jīng)Q策的依據(jù)。在監(jiān)管落地之前，這需要線上理財平臺嚴格的自律，行業(yè)整體做的還不夠好。

　　充分、合理的信息披露是投資人保護的核心手段。從英美的實踐經(jīng)驗來看，通過充分、合理的信息披露，最大程度減少國內(nèi)行業(yè)整體信息不對稱性，從而引導形成公平、公開的市場環(huán)境，是行業(yè)監(jiān)管的重要手段。實際上，《意見稿》對信息披露也提出了嚴格的要求，網(wǎng)貸機構不僅需將自身撮合的所有項目的相關情況進行充分披露，還需經(jīng)過第三方會計事務所的審計，全面披露平臺的運營數(shù)據(jù)。

　　無論監(jiān)管是否要求，平臺主動改進信息披露、增加透明度都是應盡的義務。

　　業(yè)內(nèi)好公司們通過自身不懈努力推動行業(yè)信息透明仍然不夠，約束整個行業(yè)的信息披露規(guī)范甚至強制披露制度已經(jīng)在醞釀。3月10日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會召開會議，主要討論信息披露標準，或要求P2P平臺每天更新至少21項平臺運營信息。強制性標準如果得到有效執(zhí)行，可以讓投資人對平臺、產(chǎn)品、投資標的有更清晰的認識，強化用戶風險意識和自我保護意識，以更好保護投資人投資安全。

　　選擇小額分散的資產(chǎn)端模式

　　經(jīng)常關注業(yè)內(nèi)各種評級的投資人可能會發(fā)現(xiàn)，排名前十的多為小額借款的平臺。鼓勵小額分散一直是政策層面釋放出的信號。小額分散有一項優(yōu)勢，那就是讓風險更可控。

　　大額借款逾期對于平臺的沖擊非常大。小額，保證了平臺對于各種“黑天鵝事件”的抵御能力更強。另外，如果是個人借款的話，與企業(yè)借款最大的不同在于，企業(yè)一旦破產(chǎn)，債權關系就會消失，形成壞賬;而個人的債權關系則不會結束，還可以通過法律追討債務。分散，避免了大面積風險的擴散。采取小額分散模式的平臺，借款人分散在不同地域、不同行業(yè)、不同學歷階層、不同年齡段，可以保證借款人還款行為的獨立性，避免由于某個地域、某個行業(yè)出現(xiàn)波動而產(chǎn)生大面積逾期的可能性。

　　另外，讓投資人意識到分散投資的好處也非常重要�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在國外的實踐已經(jīng)證明了分散投資對投資人利益保障是非常有效的。美國Lending Club數(shù)據(jù)顯示，如果一個投資人在投超過100個債權，而且每個債權占比不超過1%，投資出現(xiàn)虧損概率將低至千分之一。

　　做好全流程的投資人保障措施

　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭已經(jīng)棋到中局，競爭是全方位的，從用戶體驗、產(chǎn)品設計到資產(chǎn)質量等多方面。目前各平臺的保障措施更多側重于事后，實踐證明這樣給投資人的體驗并不夠好，平臺有必要做好覆蓋投資人整個投資流程的保障措施。

　　P2P債權有抵押、保理、融資租賃、消費信貸等不同業(yè)務類型，風險也不同。平臺對投資人需要進行區(qū)分，投資前應引入風險偏好評估，讓投資的風險是投資人可承受的。比如，在用戶注冊時，就做一份風險測試，平臺可知曉用戶的投資能力、風險偏好與承受能力。

　　在投資人投資的過程中，如果一個平臺的信息披露做的非常透明、合同規(guī)范合規(guī)，優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來了。投資人會對債權情況有非常清楚的認知，有助于正確地自主投資判斷。同時在投資流程中做好風險揭示也非常重要。

　　對投資后的保障，國內(nèi)領先的P2P平臺早就開始多種探索，如引入擔保公司、保險公司、律師事務所、會計師事務所等第三方進行保障。這里可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融需要銀行、保險公司等傳統(tǒng)金融的支持。然而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作還處于比較淺的階段，合作的機構也相對較少。投資人保障這方面，與傳統(tǒng)金融方面合作的潛力非常大，尤其是與保險公司的合作，有望發(fā)展成非常有效的投資人保障措施。相信在目前規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的政策大環(huán)境下，鼓勵傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的政策也是值得期待的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融平臺做好了投前、投中、投后的這些保障措施，則可以給投資人更多的有價值服務，就是為社會創(chuàng)造價值。

　　以上三個方面，都是目前行業(yè)對投資人利益保障做的最不到位的地方。整個行業(yè)在發(fā)展的初期，都以做大業(yè)務量的為第一目標，金融有一個特點就是風險會滯后爆發(fā)，行業(yè)中的好公司，應該以“監(jiān)管”元年為契機，共同承擔教育投資人的責任和義務，更重要的是，從根源上保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營，才能讓投資人和行業(yè)一起成長。

　　拓展：

　　投資人可從以下幾點維護自身權益：

　　1、向平臺

　　這是最快捷，也是最容易拿到錢的地方，但前提是你發(fā)現(xiàn)的早，而且善于與平臺做交涉。不管實際借款走向，也不管你跟誰簽的合同，平臺為了維護經(jīng)營秩序，也會想方設法給你愁錢的。

　　2、向機構監(jiān)管平臺

　　如果與平臺交涉存在困難，風聲鶴唳的大環(huán)境下，向監(jiān)管機構投訴不失為一個好的選擇。但由于p2p平臺的法律地位尚不明晰，也可能出現(xiàn)踢皮球的現(xiàn)象。

　　3、向公安機關

　　如果平臺已經(jīng)跑路或者已經(jīng)在跑路的邊緣（如物管費有拖欠、辦公室人員散漫、燈光灰暗、1-2個月不見法人等等），目前這個方法較為穩(wěn)妥，畢竟公安機關掌握的資源、信息較普通人而言，多了很多，他們可以利用偵查權力，向相關機構調(diào)取平臺或者實際借款人的資產(chǎn)信息（股權、房產(chǎn)、黃金、保險，力度大一點也可能有海外資產(chǎn)等等），以便及早凍結資產(chǎn)。但有個缺陷，就是你得與所有申報的受害投資人，共享凍結的資產(chǎn)，通常按投資比例分取。

　　4、向實際借款人

　　如果與投資人簽訂借款合同的，不是平臺，資金也不是流向平臺的。那么，投資人可以暫且松一口氣，直接找實際借款人。現(xiàn)行我國政策對老賴的打擊力度還是挺大的，老賴如今不還，往后不見得都賴得住 。

　　5、訴訟

　　這個方法最大的局限性，就是周期太長，而且一旦平臺被界定為刑事犯罪，司法的民事審判就會暫停。所以，這個方案，需要專業(yè)人士制定合適的訴訟策略才行。

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