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普通家庭怎么理財？
每個家庭都必須有一個會理財?shù)娜耍@樣才能幫助家庭變得更加富有，下面小編為大家整理了一個家庭理財方案，歡迎大家閱讀。
家庭理財五大指標
指標一：流動性比率不應(yīng)過高
公式：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出
流動性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來權(quán)衡你的家庭財務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。 應(yīng)盡量避免流動性比率過高現(xiàn)象，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比率應(yīng)在6-8之間。
指標二負債收入比應(yīng)為30%
公式：負債收入比=家庭債務(wù)支出/當月收入
家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當月總收入的百分比應(yīng)該為30%。如果負債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息費就會上升，會在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負擔較大額度醫(yī)療費時，造成財務(wù)負擔，甚至是“資不抵債”。這個比例也并非越小越好，從這個概念上講，適度應(yīng)用他人資金發(fā)展財富，也是一種能力。
指標三：盈余比率越高越好
公式：盈余比率=(當月收入-當月支出)/當月總收入(稅后)盈余
這個指標反映出你把握家庭開支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大，說明你的.家庭財務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機遇越多。
指標四：投資比例最好超50%
公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
這一指標反映了你家通過投資增添財富、實現(xiàn)目的的能力。一般認為，投資與凈資產(chǎn)比例堅持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個指標就會一目了然。
指標五：負債與總資產(chǎn)的比率應(yīng)小于50%
公式：負債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)
這個指標體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果結(jié)果小于50%，說明家庭負債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財務(wù)危機的可能。
家庭理財四大基本原則
基本原則之一：收益風險相匹配
投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定想應(yīng)的收益目標。
基本原則之二：量入為出，量力而行
理財規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現(xiàn)實承受能力與未來預(yù)期目標，不要盲目設(shè)定過高的`理財規(guī)劃。
基本原則之三：做足功課，不盲目投資
投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學習了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。
基本原則之四：控制欲望，不可貪婪
任何時候都要設(shè)定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。
家庭理財五大定律
4321定律
4321定律家庭資產(chǎn)合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資;30%用于家庭生活開支;20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需;10%用于保險。
72定律
72定律不拿回利息利滾利式的進行投資理財，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。
如在銀行存款10萬元，年利率是2%，那末經(jīng)過多少年才能增值為20萬元?只要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。
80定律
80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說在30歲時可以50%的資產(chǎn)投資股票，其風險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時則投資股票占30%為宜。
家庭保險雙10定律
家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應(yīng)為家庭年收入的.10%。
房貸三一定律
每月歸還房貸的金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。
不同家庭生命周期適合的理財工具和方式
家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現(xiàn)，時間段、收入、支出及狀態(tài)。
第一階段，家庭形成期
時間段為起點是結(jié)婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數(shù)人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。“月光族”及“卡奴”是這個階段比較常見的現(xiàn)象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結(jié)余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。
第二階段，家庭成長期
時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的'成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產(chǎn)品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信托、陽光私募這類產(chǎn)品。
第三階段，家庭成熟期
時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財?shù)确�(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)，還有可以為養(yǎng)老做定投儲備。
第四階段，家庭衰老期
時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩(wěn)健的方式。
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