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家庭理財(cái)投資技巧與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法
理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。那么，家庭理財(cái)投資技巧與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法有哪些呢?下面小編為大家收集整理了家庭理財(cái)投資技巧與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，希望能為大家提供幫助!
家庭理財(cái)投資技巧與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法
如何定制家庭理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)做得好，首先要有一個(gè)全盤規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財(cái)目標(biāo)，制定合理的家庭投資理財(cái)方案。下面給您介紹幾個(gè)理財(cái)規(guī)劃的一般定律：
4321定律
這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。按照這個(gè)定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。
72定律
如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過“72/x”年后，本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬(wàn)元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會(huì)變成20萬(wàn)元。
80定律
一般而言，隨著年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低�！�80定律”就是隨著年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)在30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是30%。
家庭保險(xiǎn)“雙十定律”
家庭保險(xiǎn)“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬(wàn)元，那么總保險(xiǎn)額應(yīng)該為120萬(wàn)元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。
房貸“三一定律”
房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會(huì)覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見肘。需要說明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。
如何投資理財(cái)工具
儲(chǔ)蓄存款技巧
12存單法。對(duì)于追求無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益的投資者來說，可以將每月工資收入的10%-15%存為定期存款，切忌直接把錢留在工資賬戶里，因?yàn)楣べY賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無(wú)形中就損失了一筆利息收入。
每月定期存款單期限可以設(shè)為一年，每月定存一筆，一年下來就會(huì)有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會(huì)損失存款利息;當(dāng)然如果沒有急用的話這些存單可以自動(dòng)續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款，每到一個(gè)月就把要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新獲得一張存款單。
階梯存款法。一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎(jiǎng)金(或其他單項(xiàng)大筆收入)。具體操作方法是，假如您今年獲得一筆年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元，可以把這5萬(wàn)元獎(jiǎng)金分為均等5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。當(dāng)一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，5年后您的5張存單就都變成5年期的定期存單，每年都會(huì)有一張存單到期，這種儲(chǔ)蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。這是一種非常適合于有一大筆現(xiàn)金的存款方式。
合理使用通知存款。通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期(3個(gè)月以內(nèi))開支的人。假如手中有10萬(wàn)元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬(wàn)元簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單存活期損失利息，這時(shí)就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時(shí)的需要，又可享受比活期利率高出幾倍的利率。舉例來說，用50萬(wàn)元購(gòu)買7天期的通知存款，持有3個(gè)月后，以1.62%的利率計(jì)算，利息收益為2025元，比活期存款利息(以0.72%計(jì)算)900元收益高出1125元，扣除利息稅后，通知存款的收益則要比活期存款高出80%。
利滾利存款法。所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息。具體操作方法是，比如一筆5萬(wàn)元的存款，可以考慮把這5萬(wàn)元用存本取息方法存入，在一個(gè)月后取出存本取息中的利息，把這一個(gè)月的利息再開一個(gè)零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得兩次利息，即存本取息的利息再整存整取又獲得利息。
4分儲(chǔ)蓄法。如果手中有1萬(wàn)元，并計(jì)劃在1年內(nèi)使用，但每次用錢的具體金額和時(shí)間不能確定，可以采用4分儲(chǔ)蓄法。
具體步驟為：把1萬(wàn)元分成4張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè)大，諸如把1萬(wàn)元分別存成1000元的一張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，存期均為1年。這樣，如果有1000元需要急用，只要?jiǎng)佑?000元的存單就可以了，其余的錢依舊可以“躺”在銀行里“吃”利息。還可以選擇另外一種“4分”的儲(chǔ)蓄法，把1000元存活期，2000元存3個(gè)月定期，3000元存6個(gè)月定期，4000元存1年定期。
商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資技巧
“保本又保息”的固定收益理財(cái)計(jì)劃。顧名思義，就是投資者獲取的收益固定，若是理財(cái)資金經(jīng)營(yíng)不善造成了損失，完全由銀行承擔(dān)。當(dāng)然，如果收益很好，超過固定收益部分也全由銀行獲得。為了吸引投資者，這種產(chǎn)品提供的固定收益都會(huì)高于同期存款利率。
“保本不保息”的保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。這類理財(cái)計(jì)劃是指銀行保證客戶本金的安全，收益則按照約定在銀行與客戶之間進(jìn)行分配。在這種情況下，銀行為了獲得較高收益往往投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資工具，投資人有可能獲得較高收益，當(dāng)然若是造成了損失，銀行仍會(huì)保證客戶本金的安全，只是收益受到影響。
“本息都不保”的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。銀行不對(duì)客戶提供任何本金與收益的保障，風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)，而收益則按照約定在客戶與銀行之間分配。銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品與存款存在明顯區(qū)別，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，投資者應(yīng)確保自己完全理解該項(xiàng)投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)了解和審慎評(píng)估該理財(cái)產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險(xiǎn)類型及預(yù)期收益等基本情況，在慎重考慮后自行決定購(gòu)買與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)管理需求匹配的理財(cái)產(chǎn)品;在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，投資者應(yīng)隨時(shí)關(guān)注該理財(cái)產(chǎn)品的信息披露情況，及時(shí)獲取相關(guān)信息。
基金投資技巧
基金(Fund)有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，是一種利益共存、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式。開放式基金和封閉式基金共同構(gòu)成了基金的兩種基本運(yùn)作方式。開放式基金是我國(guó)比較流行的由專家?guī)椭碡?cái)?shù)囊环N集合投資理財(cái)產(chǎn)品。開放式基金也是世界各國(guó)基金運(yùn)作的基本形式之一，已成為國(guó)際基金市場(chǎng)的主流品種。下面，重點(diǎn)介紹一下如何投資開放式基金，以供讀者參考：
選擇好的基金管理公司�；鸬臉I(yè)績(jī)表現(xiàn)和售后服務(wù)好壞與基金公司的管理緊密相關(guān)，基金公司的綜合實(shí)力、研究水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力及操作是否規(guī)范直接決定基金持有人的回報(bào)。因此，選擇歷史業(yè)績(jī)良好，管理規(guī)范、行業(yè)信譽(yù)好、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力雄厚的基金管理公司是投資基金成功的重要前提，是選擇基金需要優(yōu)先考慮的原則。
充分考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用家庭閑置資金投資基金。基金屬于較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種，目前國(guó)內(nèi)基金的投資對(duì)象主要以股票市場(chǎng)為主，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣或股市低迷時(shí)，基金的投資效益會(huì)受到很大影響，會(huì)出現(xiàn)大比例虧損的情況。因此，我們一定要根據(jù)自己的資金實(shí)力和家庭風(fēng)險(xiǎn)承受度，來決定購(gòu)買多少基金合適，基金資產(chǎn)所占家庭資產(chǎn)的比例多少合適，以及選擇什么樣投資策略風(fēng)格的基金品種。
選好買入和賣出基金的時(shí)機(jī)。對(duì)于股票基金和指數(shù)型基金，我們?cè)诔钟谢鸬耐瑫r(shí)，應(yīng)密切關(guān)注股票市場(chǎng)走勢(shì)狀況。通常市場(chǎng)經(jīng)過長(zhǎng)期下跌，指數(shù)位于歷史低位時(shí)為較佳的投資基金時(shí)機(jī)，此時(shí)可以增持老基金份額或認(rèn)購(gòu)一些新發(fā)行基金。如果市場(chǎng)經(jīng)過了一段長(zhǎng)時(shí)間的大幅上漲，指數(shù)已經(jīng)處于高位，這時(shí)基金單位凈值已經(jīng)很高，基金持有人的凈值賬面獲利已很豐富，此時(shí)往往是投資者賣出基金的大好機(jī)會(huì)，切記高位時(shí)要“落袋為安”，不要輕易追加投資。
以長(zhǎng)期投資為主的原則。購(gòu)買基金應(yīng)立足投資和分享企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的目的，應(yīng)盡量減少短期買賣基金操作行為。投資者在資金比較充裕的情況下，采取長(zhǎng)期投資策略可以減少買賣費(fèi)用，降低基金投資成本，避免失誤，控制風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)作為基金持有人不必太在意基金的短期波動(dòng)，只要資本市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，所持基金的管理人又具備較好的市場(chǎng)操作能力，那么長(zhǎng)期持有就能獲取更大的收益。
股票投資技巧
股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。我們一般所稱的股票投資主要指投資者通過證券交易所買賣股票的行為。投資者在涉足股票投資的時(shí)候，應(yīng)該結(jié)合個(gè)人的實(shí)際狀況，制定可行的家庭投資風(fēng)險(xiǎn)控制策略。下面簡(jiǎn)單介紹控制股票投資風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)原則，以供讀者參考：
風(fēng)險(xiǎn)分散原則。投資者在安排家庭資產(chǎn)投資時(shí)，要牢記“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。股票流動(dòng)性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)，但與銀行儲(chǔ)蓄、債券相比，股票價(jià)格波動(dòng)幅度大，虧損的風(fēng)險(xiǎn)也大。因此，不要把全部資金都投入到股市上。對(duì)于投入股市的資金，也要切記不要把全部資金只投一兩只股票，股票市場(chǎng)上也要進(jìn)行組合投資，將資金分散投資于藍(lán)籌股、成長(zhǎng)股或不同行業(yè)的股票，這樣可以有效地規(guī)避上市公司的個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
量力而行原則。股票價(jià)格變動(dòng)加大，投資者不能只想盈利，還要有一定風(fēng)險(xiǎn)的承受能力�！吨腥A人民共和國(guó)證券法》明文禁止透支、挪用公款炒股，正是體現(xiàn)了這種風(fēng)險(xiǎn)控制的思想。投資者必須結(jié)合個(gè)人的財(cái)力和心理承受能力，擬定合理的投資政策。
熊市不做的原則。股票市場(chǎng)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣和股市大勢(shì)走熊時(shí)，絕大多數(shù)上市公司的股票都會(huì)受大趨勢(shì)影響，陷入價(jià)格持續(xù)下跌的走勢(shì)中，此時(shí)進(jìn)行股票投資風(fēng)險(xiǎn)很大，甚至?xí)霈F(xiàn)十投九賠的情況，因此風(fēng)險(xiǎn)控制的最好辦法就是熊市不做股票。
理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范
理財(cái)誤區(qū)
每個(gè)人的認(rèn)知能力都是有限的，在理財(cái)過程中誰(shuí)也不可能完全避免誤區(qū)的產(chǎn)生。但我們可以通過轉(zhuǎn)變觀念，提高理財(cái)認(rèn)識(shí)，避免走入誤區(qū)，用良好的心態(tài)去管理財(cái)富、享受財(cái)富。
理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)
從兩個(gè)角度去考察風(fēng)險(xiǎn)承受力。風(fēng)險(xiǎn)承受能力。個(gè)人或家庭可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，與年齡、性別、家庭狀況等有關(guān)。例如，已婚人士以及有孩子的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)比單身人士低。
對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度可以分為冒險(xiǎn)型、穩(wěn)健型、保守型。不同類型的人進(jìn)行投資時(shí)選擇的投資組合會(huì)有很大的差異。如保守型人士會(huì)把所有錢存入銀行，而冒險(xiǎn)型人士大部分會(huì)選擇投資股票。
家庭理財(cái)?shù)摹傲鶙l原則”
做金錢的主人。樹立錢是為人服務(wù)的觀念，積累財(cái)富的目的是為了讓家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。
養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣。不管家庭財(cái)力的情況，節(jié)約是一種財(cái)富美德。學(xué)會(huì)對(duì)大宗財(cái)富支出進(jìn)行規(guī)劃。對(duì)家庭的大額消費(fèi)進(jìn)行合理計(jì)劃，可以優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。
學(xué)會(huì)投資，讓錢生錢。財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，如果我們不會(huì)進(jìn)行有效地金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會(huì)被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財(cái)，要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。
善于控制投資風(fēng)險(xiǎn)，避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失�！肮缮瘛蔽謧悺ぐ头铺赜幸痪淅碡�(cái)箴言：投資理財(cái)有兩個(gè)法則，一是無(wú)論在什么情況下，保住本金是最重要的;二是謹(jǐn)記第一條。
要有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。投資必定有風(fēng)險(xiǎn)，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風(fēng)險(xiǎn)，投資者要有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
投資理財(cái)八大技巧
1.攢錢
如果你每年攢3,500美元，連續(xù)攢20年，每年的投資回報(bào)率為10%，到時(shí)總額將超過20萬(wàn)美元。很驚人？良好的投資回報(bào)當(dāng)然起作用，但攢錢也同樣重要。其實(shí)，這其中有7萬(wàn)美元是你自己積攢起來的。
啟示：要賺錢，你得有錢。這意味著每月要存一筆錢。
2.盡早起步
假設(shè)你的目標(biāo)是攢20萬(wàn)美元，但你早10年開始攢錢。你不是每年存3,500美元，連續(xù)20年，而是每年存1,200美元連續(xù)30年。結(jié)果如何？你實(shí)際存入的錢只有3.6萬(wàn)美元。
啟示：你開始得越早，你獲得的回報(bào)就越多，也就越容易達(dá)到你的投資目標(biāo)。
3.購(gòu)買股票
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，股票的回報(bào)優(yōu)於債券，而債券又好於現(xiàn)金投資，如貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)庫(kù)券和儲(chǔ)蓄。
啟示：如果你想獲得足以抵消通貨膨脹的良好的長(zhǎng)期回報(bào)，把錢投資於股票。
4.其他選擇
股票的表現(xiàn)反復(fù)無(wú)常，比債券和現(xiàn)金投資更不穩(wěn)定。據(jù)Ibbotson的統(tǒng)計(jì)，自1925年以來，股票市場(chǎng)的最低潮在1929年8月至1932年6月期間，當(dāng)時(shí)股價(jià)猛跌83.4%(甚至包括紅利在內(nèi))；而中期債券的最低點(diǎn)出現(xiàn)在1979年6月至1980年2月，期間下滑8.9%。
啟示：如果擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，或可能急需用錢，你就選擇短期債券和現(xiàn)金投資。
5.始終如一
一些投資者想要占盡好處，既要從牛市中獲利，又要避開市場(chǎng)風(fēng)暴。但事實(shí)是預(yù)測(cè)市場(chǎng)變動(dòng)是異常困難和代價(jià)昂貴的。
啟示：在投資組合中，明確你的股票投資比例，然後堅(jiān)持不變。
6.四面撒網(wǎng)
如果你只持有幾種股票，你可能獲得巨大收益，或遭受巨大損失。
當(dāng)你在投資組合中增添更多的股票，你就縮小了獲利□圍，因此潛在的收益沒那麼耀眼，但同時(shí)，你的潛在損失也沒那麼嚴(yán)重了。
這樣說來，投資多樣化像是好壞參半�？伤鼘�(shí)際上是一份必要的保險(xiǎn)。
啟示：謹(jǐn)慎使你的投資多樣化。
7.減少投資成本
當(dāng)你進(jìn)行一項(xiàng)投資時(shí)，你永遠(yuǎn)不敢保證自己是贏家。但如果承擔(dān)較大的投資成本，那肯定會(huì)降低你的投資收益。
啟示：為確保你能獲得更多的收益，考慮選擇低成本的共同基金，使帳戶管理費(fèi)降到最低，并減少經(jīng)紀(jì)人傭金和其他交易費(fèi)用。
8.自我控制
一個(gè)完美的投資策略可能被幾個(gè)倉(cāng)促的決定毀于一旦。
啟示：保持冷靜，寫下你的投資策略。隨后，在與家人或朋友討論之前，不要改變決定。
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