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常見的個(gè)人理財(cái)工具
個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性,制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃,執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。那么,常見的個(gè)人理財(cái)工具有哪些呢?下面jy135小編為大家收集整理了常見的個(gè)人理財(cái)工具,希望能為大家提供幫助!
常見的個(gè)人理財(cái)工具
1、銀行儲蓄存款技巧
(1)12存單法。每月定期存款單期限可以設(shè)為一年,每月定存一筆,一年下來就會有12張一年期的定期存款單。從第二年起,每個(gè)月都會有一張存單到期,如果有急用,就可以使用,也不會損失存款利息;當(dāng)然如果沒有急用的話這些存單可以自動續(xù)存,而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中,繼續(xù)滾動存款,每到一個(gè)月就把要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中,重新獲得一張存款單。
(2)階梯存款法。一種與12存單法相類似的存款方法,這種方法比較適合與12存單法配合使用,尤其適合年終獎金(或其他單項(xiàng)大筆收入)。
具體操作方法是,假如您今年獲得一筆年終獎5萬元,可以把這5萬元獎金分為均等5份,各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。當(dāng)一年過后,把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期,第二年過后,則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期,以此類推,5年后您的5張存單就都變成5年期的定期存單,每年都會有一張存單到期,這種儲蓄方式既方便使用,又可以享受五年定期的高利息。這是一種非常適合于有一大筆現(xiàn)金的存款方式。
(3)合理使用通知存款。通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期(3個(gè)月以內(nèi))開支的人。假如手中有10萬元現(xiàn)金,擬于近期首付住房貸款,但是又不想把10萬元簡簡單單存活期損失利息,這時(shí)就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時(shí)的需要,又可享受比活期利率高出幾倍的利率。
(4)利滾利存款法。所謂的利滾利存款法,是存本取息與零存整取兩種方法完美結(jié)合的一種儲蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息。
具體操作方法是,比如一筆5萬元的存款,可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入,在一個(gè)月后取出存本取息中的利息,把這一個(gè)月的利息再開一個(gè)零存整取的賬戶,以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶,這樣做的好處就是能獲得兩次利息,即存本取息的利息再整存整取又獲得利息。
(5)4分儲蓄法。如果手中有1萬元,并計(jì)劃在1年內(nèi)使用,但每次用錢的具體金額和時(shí)間不能確定,可以采用4分儲蓄法。
具體步驟為:把1萬元分成4張存單,但金額要一個(gè)比一個(gè)大,諸如把1萬元分別存成1000元的一張,2000元的1張,3000元的1張,4000元的1張,存期均為1年。這樣,如果有1000元需要急用,只要動用1000元的存單就可以了,其余的錢依舊可以“躺”在銀行里“吃”利息。還可以選擇另外一種“4分”的儲蓄法,把1000元存活期,2000元存3個(gè)月定期,3000元存6個(gè)月定期,4000元存1年定期。
2、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃兩大類。每種理財(cái)計(jì)劃根據(jù)收益和風(fēng)險(xiǎn)的不同又可分為:固定收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃。
3、國債
國債俗稱“金邊債券”,由國家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保,信譽(yù)度非常高,其安全性(信用風(fēng)險(xiǎn))等級當(dāng)然是所有理財(cái)工具中最高的,而收益性因其安全性高而有所降低。
國債的流動性除了記賬式國債之外,憑證式國債、儲蓄國債(電子式)都是以犧牲收益性來換取流動性的,因?yàn)槎咛崆皟陡,要以低于國債票面利率來?jì)算收益,而記賬式國債可通過證券交易所二級流通市場進(jìn)行買賣。
4、開放式基金。
(1)選擇好的基金管理公司
基金的業(yè)績表現(xiàn)和售后服務(wù)好壞與基金公司的管理緊密相關(guān),基金公司的綜合實(shí)力、研究水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力及操作是否規(guī)范直接決定基金持有人的回報(bào)。因此,選擇歷史業(yè)績良好,管理規(guī)范、行業(yè)信譽(yù)好、競爭實(shí)力雄厚的基金管理公司是投資基金成功的重要前提,是選擇基金需要優(yōu)先考慮的原則。
(2)充分考慮投資風(fēng)險(xiǎn),運(yùn)用家庭閑置資金投資基金
基金屬于較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種,目前國內(nèi)基金的投資對象主要以股票市場為主,當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣或股市低迷時(shí),基金的`投資效益會受到很大影響,會出現(xiàn)大比例虧損的情況。因此,我們一定要根據(jù)自己的資金實(shí)力和家庭風(fēng)險(xiǎn)承受度,來決定購買多少基金合適,基金資產(chǎn)所占家庭資產(chǎn)的比例多少合適,以及選擇什么樣投資策略風(fēng)格的基金品種。
(3)選好買入和賣出基金的時(shí)機(jī)
對于股票基金和指數(shù)型基金,我們在持有基金的同時(shí),應(yīng)密切關(guān)注股票市場走勢狀況。通常市場經(jīng)過長期下跌,指數(shù)位于歷史低位時(shí)為較佳的投資基金時(shí)機(jī),此時(shí)可以增持老基金份額或認(rèn)購一些新發(fā)行基金。如果市場經(jīng)過了一段長時(shí)間的大幅上漲,指數(shù)已經(jīng)處于高位,這時(shí)基金單位凈值已經(jīng)很高,基金持有人的凈值賬面獲利已很豐富,此時(shí)往往是投資者賣出基金的大好機(jī)會,切記高位時(shí)要“落袋為安”,不要輕易追加投資。
(4)以長期投資為主的原則
購買基金應(yīng)立足投資和分享企業(yè)業(yè)績增長的目的,應(yīng)盡量減少短期買賣基金操作行為。投資者在資金比較充裕的情況下,采取長期投資策略可以減少買賣費(fèi)用,降低基金投資成本,避免失誤,控制風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)作為基金持有人不必太在意基金的短期波動,只要資本市場發(fā)展態(tài)勢良好,所持基金的管理人又具備較好的市場操作能力,那么長期持有就能獲取更大的收益。
5、股票
投資者在涉足股票投資的時(shí)候,應(yīng)該結(jié)合個(gè)人的實(shí)際狀況,制定可行的家庭投資風(fēng)險(xiǎn)控制策略。下面簡單介紹控制股票投資風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)原則,以供參考:
(1)風(fēng)險(xiǎn)分散原則。投資者在安排家庭資產(chǎn)投資時(shí),要牢記“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。股票流動性好,變現(xiàn)能力強(qiáng),但與銀行儲蓄、債券相比,股票價(jià)格波動幅度大,虧損的風(fēng)險(xiǎn)也大。因此,不要把全部資金都投入到股市上。對于投入股市的資金,也要切記不要把全部資金只投一兩只股票,股票市場上也要進(jìn)行組合投資,將資金分散投資于藍(lán)籌股、成長股或不同行業(yè)的股票,這樣可以有效地規(guī)避上市公司的個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)和市場投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
(2)量力而行原則。股票價(jià)格變動加大,投資者不能只想盈利,還要有一定風(fēng)險(xiǎn)的承受能力!吨腥A人民共和國證券法》明文禁止透支、挪用公款炒股,正是體現(xiàn)了這種風(fēng)險(xiǎn)控制的思想。投資者必須結(jié)合個(gè)人的財(cái)力和心理承受能力,擬定合理的投資政策。
(3)熊市不做的原則。股票市場存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣和股市大勢走熊時(shí),絕大多數(shù)上市公司的股票都會受大趨勢影響,陷入價(jià)格持續(xù)下跌的走勢中,此時(shí)進(jìn)行股票投資風(fēng)險(xiǎn)很大,甚至?xí)霈F(xiàn)十投九賠的情況,因此風(fēng)險(xiǎn)控制的最好辦法就是熊市不做股票
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