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銀行理財(cái)產(chǎn)品基本知識(shí)
銀行理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識(shí)有哪些呢?下面jy135小編為大家收集整理了銀行理財(cái)產(chǎn)品的基本知識(shí)，希望能為大家提供幫助!
銀行理財(cái)產(chǎn)品基本知識(shí)
1、此項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于銀行表外業(yè)務(wù)
表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
中國(guó)是金融管制的國(guó)家，中國(guó)銀行的主要業(yè)務(wù)收入來源是貸款收入。貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行來說是表內(nèi)業(yè)務(wù)，要受到國(guó)家的嚴(yán)格管控，如貸款限額、以存定貸。而銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，沒有嚴(yán)格限制，各銀行在國(guó)家的簡(jiǎn)單限制下可以想盡辦法創(chuàng)收。
需注意，目前銀行的表外業(yè)務(wù)資金已經(jīng)逼近表內(nèi)業(yè)務(wù)，國(guó)家肯定會(huì)加強(qiáng)監(jiān)控。
2、銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎?
要理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，一定要先理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益類型，保本保收益的是無風(fēng)險(xiǎn)的，保本浮動(dòng)收益的也是風(fēng)險(xiǎn)較低，不保本浮動(dòng)收益的有一定風(fēng)險(xiǎn)。但是，所有投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，無風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)自然低。
銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然理論上說有一定風(fēng)險(xiǎn)，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點(diǎn)理財(cái)資金其實(shí)不算什么，而且理財(cái)產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠?yàn)槠鋼?dān)保收益的，因此在低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預(yù)期承諾支付收益的事件發(fā)生。
注意，上述黑體結(jié)論僅針對(duì)普通風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品PR1-3級(jí)，像高風(fēng)險(xiǎn)的外幣類、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都有與預(yù)期收益率相差甚遠(yuǎn)的案例發(fā)生。(我后續(xù)有篇文章會(huì)談到結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的問題)
總的說來，除非發(fā)生大的國(guó)際國(guó)內(nèi)軍事事件或者國(guó)家對(duì)國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行了大規(guī)模的調(diào)整，否則現(xiàn)階段PR1-3級(jí)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益都是能達(dá)到的，尤其是PR1-2級(jí)別。
但是需要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品和在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品不是一個(gè)概念，在銀行寄售的`理財(cái)產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際背后是保險(xiǎn)或者信托，是放在銀行平臺(tái)上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產(chǎn)品銀行是不會(huì)用自己信譽(yù)替他們擔(dān)保的。
因此，追求較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)客戶只建議購買銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品。
此外，各種理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)在說明書中告知投資者這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品投向的是什么方向，因此根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)景氣程度，有一定知識(shí)的投資者可判斷這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是否正確從而更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3、分紅型保險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品嗎?
保險(xiǎn)不是銀行理財(cái)產(chǎn)品，只不過是通過銀行渠道售賣而已。購買保險(xiǎn)最重要的目的是保障。將投資理財(cái)寄望于保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，這是缺乏金融知識(shí)的投資者容易做的事。當(dāng)然，對(duì)于大富之家，多種金融產(chǎn)品配置是必須的，于是會(huì)出現(xiàn)大額保單的情況，普通投資者就沒必要買分紅型(或稱返還型)的保險(xiǎn)了。
4、信托是理財(cái)產(chǎn)品嗎?
和保險(xiǎn)類似，也是信托公司通過銀行渠道售賣而已。信托對(duì)資金的要求門檻高，一般是一百萬起，收益率一般都10%以上，但是風(fēng)險(xiǎn)由于沒有銀行聲譽(yù)擔(dān)保，有一定風(fēng)險(xiǎn)(近期已經(jīng)有三款信托爆出損失本金甚至無法償付的新聞)，需要認(rèn)真勘查發(fā)行方的過往業(yè)績(jī)。
5、銀行理財(cái)產(chǎn)品的特殊時(shí)間性?
銀行每逢季末、年末都會(huì)比較缺錢，此外業(yè)績(jī)壓力也需要這種時(shí)候向上級(jí)交出個(gè)好數(shù)字。因此銀行在季末、年末發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，往往預(yù)期收益率比平時(shí)更高。建議投資者可在這種時(shí)候購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。
6、什么樣的資金量級(jí)適合購買銀行理財(cái)產(chǎn)品?
一般人建議5-20W，超過這個(gè)資金量級(jí)，建議學(xué)習(xí)其他金融工具知識(shí)，投到更高收益的渠道中，或者進(jìn)行分散投資。但這個(gè)其實(shí)因人而異。家里特別有錢的朋友把大部分錢購買銀行理財(cái)產(chǎn)品也是可以理解的。一般越有錢越擔(dān)心本金受損越不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然更好的投資策略是高低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品都配置。
7、什么樣的人適合購買銀行理財(cái)產(chǎn)品?
年齡較大，對(duì)新投資渠道有較強(qiáng)抗拒心理的老年人;
只在銀行存過定期的中青年，下一步理財(cái)方式就是考慮投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財(cái)?shù)牡谝徊?余額寶沒出現(xiàn)前);
如果有興趣學(xué)習(xí)其他投資渠道，在嘗到銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭后，會(huì)開始學(xué)習(xí);
如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時(shí)候，需要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)。
8、去哪里選購銀行理財(cái)產(chǎn)品?
大部分人購買銀行理財(cái)產(chǎn)品都是去銀行柜臺(tái)辦理，其實(shí)各家銀行網(wǎng)銀都會(huì)實(shí)時(shí)更新自家理財(cái)產(chǎn)品信息并提供網(wǎng)銀自購(注意，最后還需到銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽)。由于實(shí)際上各家銀行理財(cái)產(chǎn)品大同小異，因此投資者從自己習(xí)慣使用、信任的銀行購買就可以了。
此外互聯(lián)網(wǎng)上也有一些網(wǎng)站整合了各地各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息，不過疏于維護(hù)，舊的信息也沒有更新收益率(行業(yè)本身大約有一半銀行不在銀行官網(wǎng)更新產(chǎn)品到期實(shí)際收益率)，大都淪為了互聯(lián)網(wǎng)上的垃圾信息，并沒有被投資者所重視，平臺(tái)一時(shí)也沒有好想法去整合推薦給投資者。
9、其他注意事項(xiàng)?
由于銀行理財(cái)產(chǎn)品一般不能提前贖回，如果投資者對(duì)資金的流動(dòng)性要求比較高就不適合買銀行理財(cái)產(chǎn)品而推薦購買貨幣基金，尤其是近年火熱的余額寶類T+0貨幣基金。
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